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Avenida Juarez, La Paz, Puebla de Zaragoza.
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Los préstamos para pequeñas empresas están disponibles en un gran número de prestamistas tradicionales y alternativos. Los préstamos para pequeñas empresas pueden ayudar a que su negocio crezca, financiar nuevas investigaciones y desarrollos, ayudarlo a expandirse a nuevos territorios, mejorar las ventas y los esfuerzos de marketing, permitirle contratar nuevas personas y mucho más.

Este artículo establece 10 pasos clave a seguir para obtener un préstamo para pequeñas empresas, con algunos consejos prácticos e información sobre el proceso de préstamo.

1. Comprender los diferentes tipos de préstamos para pequeñas empresas disponibles

Hay varios tipos de préstamos para pequeñas empresas disponibles. Las opciones varían según las necesidades de su negocio, la duración del préstamo y los términos específicos del préstamo. Aquí hay una serie de opciones de préstamos para pequeñas empresas:

Línea de crédito para pequeñas empresas. Bajo una línea de crédito para pequeñas empresas, su empresa puede acceder a los fondos del prestamista según sea necesario. Habrá un límite en la cantidad de fondos accesibles (por ejemplo, $ 100,000) pero una línea de crédito es útil para administrar el flujo de efectivo de la empresa y los gastos inesperados. Por lo general, se cobrará una tarifa por configurar la línea de crédito, pero no se cobran intereses hasta que se retiran los fondos. Normalmente, los intereses se pagan mensualmente y el principal que se dibuja en la línea a menudo se amortiza en años. Sin embargo, la mayoría de las líneas de crédito requieren una renovación anual, lo que puede requerir una tarifa adicional. Si la línea no se renueva, deberá pagarla en su totalidad en ese momento.

Financiamiento de cuentas por cobrar. Una línea de crédito de cuentas por cobrar es una línea de crédito garantizada por las cuentas por cobrar (AR) de la compañía. La línea AR le permite obtener efectivo inmediatamente, dependiendo del nivel de sus cuentas por cobrar, y la tasa de interés es variable. La línea AR se paga a medida que las cuentas por cobrar son pagadas por sus clientes.

Préstamos de capital de trabajo. Un préstamo de capital de trabajo es un vehículo de endeudamiento utilizado por la empresa para financiar sus operaciones diarias. Las empresas utilizan dichos préstamos para gestionar las fluctuaciones en los ingresos y gastos debido a la estacionalidad u otras circunstancias de su negocio. Algunos préstamos de capital de trabajo no están garantizados, pero las compañías que tienen poco o ningún historial de crédito tendrán que ofrecer garantías para el préstamo o proporcionar una garantía personal. Los préstamos de capital de trabajo tienden a ser préstamos a corto plazo de 30 días a 1 año. Dichos préstamos varían típicamente de $ 5,000 a $ 100,000 para pequeñas empresas.

Préstamos a plazo para pequeñas empresas. Los préstamos a plazo son generalmente por un monto fijo en dólares (por ejemplo, $ 250,000) y se utilizan para operaciones comerciales, gastos de capital o expansión. El interés se paga mensualmente y el capital generalmente es reembolsable dentro de los 6 meses a 3 años (que puede amortizarse durante el plazo del préstamo o tener un pago global al final). Los préstamos a plazo pueden ser garantizados o no garantizados, y los intereses pueden ser variables o fijos. Son buenos para las pequeñas empresas que necesitan capital para el crecimiento o para grandes gastos de una sola vez.

SBA préstamos para pequeñas empresas. Algunos bancos ofrecen préstamos atractivos a bajas tasas de interés para pequeñas empresas, respaldados y garantizados por la Administración de Pequeños Negocios de los Estados Unidos (SBA). Debido a la garantía de la SBA, la tasa de interés y los plazos de pago son más favorables que la mayoría de los préstamos. Los montos de los préstamos varían desde $ 30,000 hasta $ 5 millones. Sin embargo, el proceso de préstamo lleva mucho tiempo con requisitos estrictos para pequeñas empresas elegibles. Visite el sitio web de la SBA para ver una lista de los 100 prestamistas más activos de la SBA

Préstamos de equipo. Las pequeñas empresas pueden comprar equipos a través de un préstamo de equipos. Normalmente, esto requiere un pago inicial del 20% del precio de compra del equipo, y el préstamo está garantizado por el equipo. Los intereses sobre el préstamo generalmente se pagan mensualmente y el principal generalmente se amortiza en un período de dos a cuatro años. Los préstamos pueden utilizarse para comprar equipos, vehículos y software. Los montos de los préstamos normalmente oscilan entre $ 5,000 y $ 500,000, y pueden acumular intereses a una tasa fija o variable. En ocasiones, los préstamos para equipos también se pueden estructurar como arrendamientos de equipos.

Tarjetas de crédito para pequeñas empresas. Si bien algunos propietarios de negocios pueden desconfiar de su uso, las tarjetas de crédito para pequeñas empresas también pueden actuar como financiamiento a corto plazo para pequeñas empresas. Las tasas de interés variarán según el emisor de la tarjeta de crédito, la cantidad disponible en la tarjeta y la solvencia del titular de la tarjeta. Muchos emisores de tarjetas de crédito para pequeñas empresas requieren que el propietario principal sea responsable con la compañía. Los emisores de tarjetas de crédito para pequeñas empresas incluyen American Express, CapitalOne, Bank of America y muchos otros. Muchas tarjetas de crédito ofrecen tasas introductorias promocionales del 0% durante un corto período de tiempo (6-9 meses). Los programas de devolución de dinero y recompensas le permiten obtener recompensas de las compras con la tarjeta de crédito.

Hay más prestamistas que nunca dispuestos a prestar a pequeñas empresas.

2. Investigue los prestamistas disponibles

Hay más prestamistas que nunca dispuestos a prestar a pequeñas empresas, y muchos de los prestamistas se pueden encontrar en una simple búsqueda en línea. Aquí están los principales tipos de prestamistas:

Prestamistas directos en línea. Hay una serie de prestamistas en línea que hacen préstamos a pequeñas empresas a través de un proceso en línea relativamente fácil. Las compañías de renombre como Swift Capital ofrecen adelantos en efectivo para pequeñas empresas, préstamos de capital de trabajo y préstamos a corto plazo muy rápidos en montos de $ 5,000 a $ 500,000. Sitios como Fundera y LendingTree le ofrecen acceso a múltiples prestamistas, actuando como un servicio de generación de leads para prestamistas.

Grandes bancos comerciales. Los prestamistas tradicionales para el mercado de pequeñas empresas son bancos como Wells Fargo, JP Morgan y Citibank. Estos tienden a ser más lentos con criterios de suscripción de préstamos más rigurosos.

Bancos comunitarios locales. Muchos bancos comunitarios tienen un fuerte deseo de otorgar préstamos a pequeñas empresas a empresas locales.

Sitios de préstamos de igual a igual. Hay varios sitios que actúan como intermediarios entre prestamistas individuales e institucionales y pequeños prestatarios, incluidos Prosper, LendingClub y FundingCircle. Estos prestamistas pueden tomar decisiones con relativa rapidez.

Prestamistas bancarios respaldados por avales de la SBA. Varios prestamistas bancarios emiten préstamos respaldados por la SBA y, como se indicó anteriormente, este respaldo permite a los prestamistas ofrecer términos más atractivos.

3. Anticipe cómo verá el prestamista su perfil de crédito y riesgo

En última instancia, los prestamistas emiten un juicio sobre si realizar o no un préstamo para pequeñas empresas según el perfil de riesgo y crédito del prestatario. Los prestamistas analizarán los siguientes factores, así que revíselos cuidadosamente y considere tomar las medidas correctivas apropiadas:

Puntaje de crédito / informe de crédito. Los prestamistas revisarán su informe de crédito, puntaje de crédito y el historial de pagos oportunos de tarjetas de crédito, préstamos y contratos de proveedores. Así que revisa tu informe de crédito y limpia cualquier defecto que puedas.

Créditos pendientes y flujo de caja. Los prestamistas revisarán sus préstamos y deudas pendientes para determinar si su flujo de efectivo será suficiente para pagar los préstamos y obligaciones existentes, así como el nuevo préstamo contemplado.

Activos en el negocio. Los prestamistas revisarán los activos en el negocio (particularmente los activos actuales, como el efectivo y las cuentas por cobrar) para ver si hay una buena base de activos a los que ir en caso de incumplimiento del préstamo.

Tiempo en el negocio. Los prestamistas tienden a mirar más favorablemente a las empresas que han estado operando durante varios años o más.

Inversores en la empresa. Los prestamistas verán a la compañía más favorablemente si tienen inversionistas de capital de riesgo profesionales, inversionistas estratégicos o inversionistas destacados.

Estados financieros. Los prestamistas examinarán sus finanzas, tal como se establece en la siguiente sección a continuación.

4. Asegúrese de que sus estados financieros estén en orden

Dependiendo del tamaño de su préstamo, sus estados financieros y registros contables serán revisados ​​cuidadosamente por el prestamista. Así que asegúrese de que estén completos, correctos y completos, incluidos el balance general, los estados de pérdidas y ganancias y los estados de flujos de efectivo. El prestamista analizará su flujo de efectivo, margen bruto, relación deuda / capital, cuentas por pagar, cuentas por cobrar, EBITDA, y más, así que esté preparado para responder preguntas sobre esos temas. Considere hacer que su contador revise sus estados financieros para anticipar los problemas que un prestamista puede plantear.

Los prestamistas prefieren los estados financieros que han sido auditados por un contador público certificado (CPA). Pero muchas pequeñas empresas no quieren incurrir en los costos de una auditoría, por lo que una alternativa es hacer que los estados financieros sean revisados ​​por un CPA (que es más barato y más rápido). Sin embargo, algunos prestamistas pueden no requerir declaraciones auditadas o revisadas.

5. Recopile información detallada para su solicitud de préstamo para pequeñas empresas

Si desea tener éxito en obtener un préstamo para pequeñas empresas, debe estar preparado para proporcionar información y documentos detallados sobre su negocio. Es importante estar preparado y organizado. Este es el tipo de información que a menudo se requiere, dependiendo del tipo de préstamo:

Nombre del negocio (incluyendo cualquier DBA)

ID de impuestos federales

Estructura legal (como LLC, corporación S, corporación C)

Estados financieros de los últimos 2 a 3 años y año a la fecha del año en curso (balance, estados de pérdidas y ganancias, estados de flujos de efectivo, capital contable)

Estados financieros proyectados (para que el prestamista pueda tener una idea de sus operaciones y flujos de efectivo futuros esperados)

Declaraciones estatales para la compañía, como un Certificado de Incorporación, presentaciones de corporaciones extranjeras y certificados de buena reputación

Copias de pólizas de seguros de responsabilidad civil general y de hombre clave.

Cantidad de préstamo solicitado

Informe de crédito comercial (por ejemplo, de una agencia de informes de crédito como Dun & Bradstreet)

Posibles garantías disponibles para el préstamo.

Estados financieros del principal accionista / propietario de la empresa (especialmente en el caso de que se requiera una garantía personal)

Las declaraciones de impuestos de la compañía durante los últimos 2 a 3 años (copias firmadas con todos los documentos adjuntos y exhibiciones)

Estados de cuenta bancarios

6. Esté preparado para especificar cuánto quiere pedir prestado y el uso esperado de las ganancias del préstamo

El prestamista querrá saber cuánto financiamiento está buscando y cómo se utilizarán los recursos del préstamo. ¿Será el préstamo para equipo o gastos de capital? ¿Expansión o contratación? Aumento de inventario? ¿Mejores esfuerzos de ventas y marketing? ¿Nueva investigación y desarrollo de tecnología? ¿Desarrollo de nuevo producto? ¿Expansión a nuevas instalaciones o territorios?

Es posible que desee pedir prestado un poco más en caso de que se encuentre con una crisis de efectivo que dure uno o dos meses. Tienes que evitar entrar en incumplimiento bajo el préstamo.

7. Determine qué seguridad o garantía se puede proporcionar

Un prestamista está preocupado principalmente por la capacidad del prestatario para pagar el préstamo. En la medida en que se le pueda otorgar al prestamista un interés de seguridad sobre los activos de la compañía (equipo de la compañía, propiedades, cuentas por cobrar, etc.), el prestatario debe poder aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo en condiciones favorables. Algunos prestamistas pueden insistir en la garantía personal del propietario principal del negocio. Eso es mejor evitarlo si es posible, ya que pone en riesgo los activos personales del propietario, y no solo los activos comerciales.

8. Analizar los términos clave del préstamo comercial propuesto

Para asegurarse de que el préstamo comercial propuesto tenga sentido para su negocio, deberá analizar los términos clave propuestos por un prestamista y compararlos con los términos disponibles de prestamistas alternativos. Aquí están los términos clave para revisar:

¿Cuál es la tasa de interés del préstamo y cómo puede variar con el tiempo? Muchos préstamos varían con el tiempo dependiendo de la tasa preferencial vigente ”o LIBOR

¿Con qué frecuencia se paga el interés (semanal o mensual)?

¿Cuándo se debe el principal o cómo se amortiza durante la vida del préstamo? Debe sentirse cómodo con los pagos combinados de intereses y capital desde una perspectiva de flujo de efectivo

¿Cuál es la tasa de originación del préstamo?

¿Qué otros costos o tarifas se imponen (como las tarifas de suscripción, las tarifas de administración, las tarifas de procesamiento de préstamos, etc.)?

¿Qué acuerdos de funcionamiento se imponen a su empresa (como una relación de deuda a capital máximo o un umbral de efectivo mínimo que mantiene la empresa)?

¿Cuáles son las circunstancias en las que el prestamista puede declarar un incumplimiento en el préstamo?

¿Hay alguna garantía o garantía requerida?

¿Qué informes periódicos o estados financieros se deben proporcionar al prestamista?

¿Existen límites sobre cómo se pueden utilizar los recursos del préstamo?

¿Se puede pagar por adelantado el préstamo sin penalización? Y si hay una penalización, ¿es razonable la penalización?

9. Revise su perfil en línea y publicaciones

Un prestamista de pequeñas empresas realizará la debida diligencia, que puede incluir revisar la información disponible en línea sobre la empresa y su principal propietario. Realice la siguiente revisión, anticipando tal diligencia debida para ver si debe realizar algún cambio o eliminación en su presencia en línea:

Revise el sitio web de su empresa. ¿Es actual y profesional?

Revise su presencia en LinkedIn, Facebook, Twitter y otros sitios de redes sociales.

Revise las reseñas de Yelp que su empresa haya recibido.

Revise las publicaciones del propietario principal en LinkedIn y otros sitios web.

Si deseas saber más sobre créditos para negocios entra al enlace para informarte-

10. Obtenga más información sobre el proceso de préstamos para pequeñas empresas

Cuanto más informado esté sobre las opciones y los procedimientos de préstamo para pequeñas empresas, más probabilidades tendrá de obtener un préstamo. Aquí hay algunos artículos adicionales para revisar:

Conclusión

Los préstamos para pequeñas empresas están disponibles de muchos prestamistas diferentes con una gran variedad de opciones adaptadas a la situación financiera de su negocio. Al anticipar lo que estos prestamistas revisarán y requerirán, aumentará considerablemente sus posibilidades de obtener un préstamo beneficioso para pequeñas empresas.

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