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14 preguntas que debe hacer antes de obtener un préstamo para pequeñas empresas

prestamos para empresasPor Ty Kiisel

Las pequeñas empresas tienen más opciones de financiamiento hoy que nunca, sin embargo, navegar por el laberinto de tipos de préstamos y prestamistas puede hacer que sea difícil elegir el préstamo correcto y el prestamista adecuado para su negocio. Los días en que el banco fue la ventanilla única para los préstamos para pequeñas empresas han terminado. Lo que significa que los dueños de negocios deben ser más inteligentes al evaluar sus opciones de préstamo.

Antes de obtener un préstamo para pequeñas empresas, hay 14 preguntas que debe hacer: cuatro que debe hacerse y 10 que debe hacerle a su posible prestamista.

Pregúntese:

1. ¿Para qué necesito el capital extra? En otras palabras, ¿por qué necesita un préstamo? Parece una pregunta bastante sencilla, pero es una pregunta que los prestatarios buscan a menudo capital adicional. La razón por la que creo que esta debe ser la primera pregunta es porque articular el propósito del préstamo ayudará a responder algunas de las otras preguntas que deberá hacer.

El propósito de su préstamo lo ayudará a identificar si está tratando de satisfacer una necesidad a corto o largo plazo. Por ejemplo, las necesidades de financiamiento para comprar un inventario de entrega rápida son decididamente diferentes a las de comprar una pieza costosa de equipo pesado o una nueva ubicación para un restaurante. Puede que no tenga sentido, por ejemplo, pedir un préstamo con un plazo de cuatro o cinco años para pagar el inventario que se venderá en uno o dos meses.

Una encuesta reciente de 592 propietarios de pequeñas empresas patrocinada por la Asociación de Transacciones Electrónicas (ETA) y realizada por Edelman Intelligence reveló que la mayoría de los propietarios de negocios que toman préstamos en línea anticipan un retorno de 5X por cada dólar que piden prestados. Las razones más comunes para solicitar esos préstamos comerciales fueron comprar equipo (54 por ciento) o comprar inventario (51 por ciento).

Identificar el propósito de su préstamo lo ayudará a identificar el plazo del préstamo que tiene más sentido para satisfacer sus necesidades. Como regla general, cuanto más corto sea el plazo, mayor será el pago periódico, pero menor será el costo total en dólares. Los préstamos a más largo plazo generalmente tienen un pago periódico más bajo, pero el costo total en dólares de los intereses devengados, o el costo total del préstamo, será más alto (esto suele ser cierto incluso si el APR para el préstamo a más corto plazo es mayor que el préstamo a largo plazo). préstamo a largo plazo).

Es posible que se sorprenda al saber que el 57 por ciento de los propietarios de pequeñas empresas en la encuesta eligió un préstamo a corto plazo (seis meses) para minimizar el costo total de interés en comparación con un préstamo a más largo plazo.

2. ¿Cuánto dinero estoy buscando? Esta es otra pregunta bastante sencilla. Desafortunadamente, la cultura popular tiene a muchos empresarios convencidos de que una gran cantidad de dinero resolverá todos sus problemas. Cuando tengo la oportunidad de preguntarle a un prestatario cuánto están buscando y la respuesta es: "Lo más que pueda", me estremezco. Esta respuesta le dice a un posible prestamista que realmente no ha pensado en el propósito de su préstamo. El propósito de su préstamo debe conducir la respuesta a esta pregunta.

No estoy de acuerdo con la idea de que deberías pedir tanto como puedas en cualquier oportunidad que tengas, porque nunca sabes cuándo no podrás volver a pedir prestado. Hay costos asociados con los préstamos que se deben considerar cuidadosamente cada vez que se buscan fondos prestados. Para ser justos, veo este proceso desde un punto de vista muy conservador. En mi opinión, si los fondos prestados generarán un mayor retorno de las inversiones (ROI, por sus siglas en inglés) o agregarán valor al negocio, un préstamo para pequeñas empresas podría tener mucho sentido; de lo contrario, no sugeriría un préstamo. En otras palabras, tome prestado lo que se requiere para satisfacer sus necesidades comerciales, pero no más.

El 96 por ciento de los encuestados de ETA dice que el préstamo que obtuvieron les permitió impulsar el crecimiento del negocio. En mi opinión, un propósito de préstamo que genere un ROI positivo o un crecimiento de algún tipo es una buena razón para considerar un préstamo para pequeñas empresas.

Determinar la cantidad de dinero que necesita también puede ayudarlo a determinar a qué prestamista acudir. En los últimos años, muchos prestamistas tradicionales se han movido en sentido ascendente, buscando negocios más grandes y préstamos más grandes. Los bancos, por ejemplo, preferirían prestar $ 500,000 o $ 1 millón a $ 50,000. Es difícil culparlos; ambos soportan los mismos costos administrativos y regulatorios asociados con la suscripción del préstamo.

Afortunadamente, muchos prestamistas se especializan en montos de préstamos más pequeños, que están específicamente orientados a pequeñas empresas. Según la encuesta de ETA, el monto promedio del préstamo para un préstamo comercial en línea fue de $ 25,000. Y el número promedio de veces que los dueños de negocios habían tomado préstamos en los últimos cinco años fue de tres.

3. ¿Qué aspecto tiene mi perfil de crédito? Su perfil de crédito realmente marca la diferencia, tanto su puntaje de crédito personal como su perfil de crédito empresarial pueden determinar dónde puede encontrar el éxito buscando un préstamo. Además, uno de los mayores conceptos erróneos de crédito para pequeñas empresas es que muchos dueños de negocios desconocen su perfil de crédito comercial, lo que significa que no saben lo que dice sobre la solvencia crediticia de su empresa. Debe enfocarse en desarrollar tanto un sólido puntaje de crédito personal como un perfil de crédito comercial.

Si bien su puntaje de crédito personal puede no ser la medida más precisa de cómo su empresa cumple con sus obligaciones, la mayoría de los prestamistas revisarán su puntaje de crédito personal al evaluar una solicitud de préstamo comercial. Algunos prestamistas ponderan su puntaje personal de manera diferente a otros. Por ejemplo, un puntaje de crédito por debajo de 680 hará que sea difícil calificar para un préstamo en el banco y un puntaje por debajo de 650 hará que sea difícil calificar para un préstamo para pequeñas empresas.

Hay algunos prestamistas que aceptarán puntuaciones más bajas, siempre que haya otras métricas que demuestren que un negocio saludable está en su lugar. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas consideran su comportamiento crediticio pasado para emitir juicios y decisiones sobre lo que probablemente hará en el futuro, por lo que mantener una buena puntuación de crédito personal y crear un perfil de crédito empresarial sólido debe ser una prioridad empresarial para aquellos que buscan una pequeña empresa préstamo.

Aunque un perfil de crédito impecable no es garantía de financiamiento, creará más oportunidades que un perfil menos que perfecto. Otro estudio, realizado por Nav (un sitio gratuito que ofrece a los dueños de negocios acceso a sus puntajes de crédito personal y perfiles de crédito comercial), el Informe American Dream Gap sugiere que las empresas que supervisan su crédito regularmente tienen un 41% más de probabilidades de ser aprobadas para un préstamo .

Levi King, uno de los co-fundadores de Nav y el CEO, dice: "Creo que es una naturaleza humana marcar la diferencia en los lugares donde realmente estás prestando atención". Básicamente, la atención impulsa el comportamiento ".

Construir un perfil fuerte comienza por familiarizarse con él. Y, una evaluación honesta de su perfil lo ayudará a orientarse en la dirección correcta cuando busque un préstamo.

4. ¿Qué tan rápido necesito los fondos? Aunque esta pregunta está al final de la lista, es una pregunta muy importante. Algunos propósitos de préstamo no permiten el lujo de esperar varias semanas para obtener la aprobación del préstamo. Por ejemplo, aumentar su capacidad para atender un nuevo contrato con un cliente puede requerir capital adicional en los próximos días y esperar semanas para obtener un préstamo para pequeñas empresas puede acarrear un costo de oportunidad demasiado alto.

El 63 por ciento de los encuestados de ETA mencionaron la velocidad de financiamiento como la razón principal por la que eligieron el préstamo que hicieron, lo que indica la importancia de esta pregunta y otra razón por la que su primera pregunta debería ser: ¿Para qué necesito el capital adicional?

Ahora estás listo para hablar con un prestamista. Usted sabe para qué necesita el capital, sabe cuánto necesita, sabe cómo es su perfil de crédito y sabe qué tan rápido necesita los fondos. Con una mejor comprensión de lo que está buscando para satisfacer sus necesidades comerciales y el tipo de prestamista que está buscando, está mejor equipado para evaluar a un prestamista potencial en función de si es o no una buena opción para su negocio.

Pregunte a su prestamista potencial:

Muchos propietarios de pequeñas empresas aprovechan el capital prestado para impulsar el crecimiento y financiar otras iniciativas comerciales. Además del préstamo correcto, encontrar al prestamista correcto puede marcar la diferencia entre usar un préstamo comercial para crear valor en su negocio; o contribuir a poner en riesgo la viabilidad de su negocio. Aquí hay diez preguntas para ayudarlo a determinar si un prestamista potencial es adecuado para usted.

1. ¿Le presta a empresas en mi industria? Muchos prestamistas se especializan en trabajar dentro de industrias específicas o han identificado industrias con las que no trabajarán. Hacer esta pregunta con anticipación lo ayudará a evitar perder tiempo con un prestamista que no podrá ayudarlo, independientemente de su solvencia crediticia.

El año pasado, el Banco de la Reserva Federal de Nueva York informó que el propietario promedio de una pequeña empresa pasa 33 horas buscando y solicitando un préstamo. De acuerdo con la encuesta de ETA, el propietario promedio de una pequeña empresa en ese grupo valoró su tiempo en $ 170 por hora. Si ese es el caso, esas 33 horas pueden ser muy caras muy rápido. Hacer algunas de estas preguntas con anticipación lo ayudará a ahorrar parte de ese tiempo tan costoso.

2. ¿Ofrecen un plazo de préstamo que se ajuste a la necesidad de mi negocio? Esta es otra pregunta importante. Debido a que ha identificado el propósito de su préstamo (la necesidad de su negocio), puede determinar si está buscando un préstamo a corto o largo plazo y reconocerá un tipo de préstamo que podría no ser una buena opción.

De la misma manera en que la mayoría de los consumidores no comprarían un auto nuevo con un préstamo de 30 años, usted puede determinar rápidamente si los términos del préstamo son los adecuados para su situación. Hay prestamistas que ofrecen exclusivamente opciones de préstamo a corto o largo plazo; así que si está entrevistando a un prestamista que no ofrece los términos que está buscando, lo reconocerá.

3. ¿Cuáles son las tasas de interés y el costo total? Hay una serie de diferentes herramientas de precios y comparación para ayudarlo a evaluar y comparar las opciones de financiamiento. La APR (tasa porcentual anual) es una forma de comparar préstamos, aunque debe considerarse junto con el costo total en dólares del préstamo; esto es especialmente cierto cuando se trata de comparar préstamos de diferente duración.

El cálculo de APR incluye todos los cargos, así que asegúrese de que está comparando un APR con otro APR completo y no solo la tasa de interés anualizada.

Como se señaló anteriormente, además de preguntar sobre las tasas de interés y las tarifas, también es importante saber cuál sería el costo total de interés o el costo total en dólares del préstamo. Por ejemplo, si tomara prestado $ 10,000 y su reembolso total fuera de $ 11,500, su costo total en dólares sería de $ 1,500. El costo en dólares puede ayudar a una empresa a determinar la asequibilidad y comparar fácilmente el costo con el ROI esperado.

El propósito de su préstamo ayudará a informar esta decisión y es una de las razones por las que desea hacerse esta pregunta antes de presentarse ante un oficial de préstamos en el banco o un prestamista en línea.

4. ¿Cuál será mi calendario de pagos? La llegada de los pagos periódicos diarios, semanales y mensuales es una desviación de un método de pago mensual más tradicional. Sin embargo, muchos prestamistas (incluidos los prestamistas en línea) han adoptado un calendario de pagos más frecuente que el mensual por varias razones. No menos importante es que tiende a suavizar la carga del flujo de efectivo a lo largo del mes en lugar del drenaje de flujo de efectivo tradicional asociado con un pago único cada mes.

Si su posible prestamista requiere un programa de pago diario o semanal, es importante asegurarse de que su negocio tenga un flujo de efectivo constante durante todo el mes. Este tipo de calendario de pagos podría no ser una buena opción para las empresas que dependen de una afluencia de flujo de efectivo de fin de mes para mantener las operaciones de la empresa o en depósitos de entrada poco frecuentes.

5. ¿Cuándo vence mi primer pago? Al realizar un pago mensual del préstamo, es lógico suponer que su primer pago vencerá en el momento adecuado del mes siguiente al momento de tomar el préstamo. Por otro lado, si tiene un programa de pago diario, es probable que su primer pago se realice el siguiente día hábil después de que haya aceptado los fondos del préstamo. Esto podría ser una preocupación para el propietario de un negocio que no esperaba que el primer pago se venciera en ese momento, pero puede ser acomodado si está al tanto de esa expectativa, así que asegúrese de preguntar. Son los requisitos inesperados que pueden causar consternación.

6. ¿Cómo hago mis pagos periódicos? Si bien hay algunos prestamistas que aún aceptan un cheque en papel enviado por el prestatario al prestamista, muchos prestamistas (incluidos los prestamistas en línea) han recurrido a débitos automáticos a través de un retiro ACH de una cuenta bancaria de una empresa. Esta es una práctica común, que muchos propietarios de negocios encuentran muy conveniente.

Esta es una forma fácil para que el prestamista recoja el pago de su préstamo de manera oportuna, un beneficio obvio para ellos. Sin embargo, hay algunas razones por las que esto podría considerarse bueno para el prestatario:

Cada pago se realiza de manera oportuna. Esto beneficia a la empresa porque la mayor influencia para construir un perfil de crédito empresarial sólido es hacer cada pago a tiempo.

Un pago ACH puede ahorrarle dinero a su negocio. sugiere que el propietario promedio de un negocio cuesta $ 1.22 para emitir un cheque en papel.

Este tipo de débito electrónico hace que el capital esté disponible para algunos prestatarios que podrían no calificar dentro de un modelo de pago más tradicional.

Asegúrese de que entiende exactamente lo que se cargará de su cuenta con cada pago periódico. ¿Será una cantidad fija o fluctuará dependiendo de lo que haya en su cuenta? Si tiene un débito diario, querrá confirmar si su cuenta será debitada todos los días o todos los días hábiles, para que pueda estar preparado y asegurarse de tener fondos suficientes en la cuenta comercial para cubrir los débitos.

También querrá asegurarse de que comprende el proceso en caso de que haya un problema y que no haya fondos suficientes en su cuenta cuando se deba realizar el pago periódico. Un buen prestamista debe estar dispuesto a trabajar con alguien que venga proactivamente con un problema aislado. Quieren que el proceso de préstamo sea exitoso tanto como usted.

7. ¿Cuánto tiempo tomará el proceso de solicitud de préstamo? Dependiendo del prestamista, podría tomar desde un día o dos a varias semanas, o incluso meses. Dependiendo del propósito de su préstamo y de la rapidez con la que desea obtener el capital, puede haber algunos prestamistas que elimine al inicio del proceso porque su proceso de aprobación típico solo toma demasiado tiempo.

Afortunadamente, hay prestamistas que pueden ofrecer una decisión rápida, donde, si se aprueba, puede tener fondos en su cuenta a veces tan rápido como dentro de las 24 horas.

8. ¿Cuál es su calificación de Better Business Bureau (BBB)? Esta no es la única forma de aprender cómo una empresa hace negocios, pero puede darle una idea de cómo resuelven los problemas. No tenga miedo de visitar uno o dos sitios de revisión, como TrustPilot, además del BBB para aprender todo lo que pueda sobre el prestamista.

9. ¿Puedo hablar con algunos de sus clientes actuales y pasados? Es probable que esté hablando con una selección de clientes exitosos, pero podría ser una buena idea hablar con uno o dos clientes, revisar las historias de éxito de los clientes que puedan ofrecer, buscar testimonios de clientes e incluso buscar en línea para obtener revisiones. ¿La mayoría de las críticas son positivas? ¿Parecen reaparecer las mismas preocupaciones? Si algo parece fuera de lugar, no dude en preguntar al respecto. Y, si el prestamista no puede resolver sus inquietudes, no tenga miedo de buscar en otro lugar.

10. ¿Reporta mi historial de crédito a las agencias de crédito de negocios? Si no informan, su buen comportamiento crediticio con ellos no hace nada para ayudarlo a construir un perfil de crédito comercial aún más sólido. Hay algunos prestamistas, como proveedores de anticipos en efectivo de comerciantes, que no lo hacen. Así que no asuma que el prestamista con el que está entrevistando lo hace. Esto debería ser una consideración importante cuando busca un préstamo para pequeñas empresas.

Descubrirá que es probable que haya más de una opción disponible para usted cuando esté buscando un préstamo para pequeñas empresas y que algunas probablemente encajen mejor que otras. Como resultado, puede buscar un préstamo que sea una buena opción para su situación comercial particular.

Si ha encontrado alguna pregunta que no haya respondido, compártala en los comentarios.

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