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¿qué es una hipoteca?

Cada vez más personas traspasan su deuda hipotecaria para mejorar las condiciones de su crédito. Si ése es tu caso, no lo dejes pasar, pero hazlo sin tener dudas.

De acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, al cierre del primer trimestre de este año se han efectuado 5,500 traspasos de hipotecas de un banco a otro a través de la modalidad de subrogación de acreedor, lo cual representa un incremento de 19% respecto a traspasos iguales realizados durante el primer trimestre de 2015.

A pesar de este crecimiento, todavía quedan muchas dudas sobre qué es la portabilidad hipotecaria y qué hacer si quieres mejorar las condiciones de tu crédito hipotecario a través de este mecanismo.

1. ¿En qué consiste la portabilidad hipotecaria?

El nombre técnico de la portabilidad hipotecaria es subrogación de acreedor”. Consiste en que un banco adquiera el crédito hipotecario que tienes contratado con otro banco, ofreciéndote mejores condiciones, especialmente en lo que se refiere a la tasa de interés.

2. ¿En qué gastos se incurre con la portabilidad hipotecaria?

Tomando en cuenta que la portabilidad hipotecaria no consiste en extinguir un crédito y contratar otro, sino en subrogar al acreedor original en el mismo crédito, los gastos en los que se incurre son marginales con relación al beneficio que se obtiene al mejorar la tasa de interés, y son de dos tipos: derechos de registro y gastos notariales.

Es importante señalar que no se tiene que volver a escriturar el inmueble ni pagar impuestos. Lo que se hace sólo es una modificación a la inscripción que ya existe en el Registro Público de la Propiedad, en la que se establece el cambio de acreedor y de tasa, mediante un convenio que se otorga ante notario.

3. ¿Mi banco podría negarse a la subrogación de la hipoteca?

Con la reforma financiera de 2014 se realizaron modificaciones al artículo 15 de la Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado, que regula la subrogación de acreedor. Con base en la regulación vigente, el banco está obligado a traspasar la hipoteca a otro banco si así lo decide el acreditado.

4. ¿Qué ventajas y desventajas tiene la portabilidad hipotecaria?

5. Si tengo un crédito de Infonavit, Fovissste ISSFAM, ¿lo puedo sustituir con otro acreedor que me ofrezca mejores condiciones?

6. ¿Hay algún riesgo a la seguridad jurídica del inmueble después de una subrogación hipotecaria?

No, el convenio correspondiente se otorga ante notario.

7. ¿Qué pasos debo seguir para subrogar mi crédito hipotecario?

Si tienes la inquietud de renegociar tu crédito hipotecario, en primer lugar busca si existe alguna otra entidad financiera que te ofrezca mejores condiciones de crédito. Deberás entregar a este banco la documentación que requiera sobre el inmueble.

Una vez que hayas identificado un banco que te ofrezca condiciones más atractivas, acércate a tu banco y solicita un estado de cuenta para efectos de subrogación”. El banco acreditante está obligado a emitirlo en un plazo de 15 días naturales.

Transcurrido el plazo, si el banco acreditante no ha entregado el estado de cuenta para efectos de subrogación” deberás presentarte en la Condusef (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) a fin de que coadyuve con tu solicitud.

La solicitud del estado de cuenta para efectos de subrogación” es lo que da por enterado al banco acreditante que el acreditado está buscando subrogar su crédito hipotecario.

Una vez que tengas el estado de cuenta para efectos de subrogación” deberás entregarlo al banco que te ofrece condiciones más favorables. Este banco pagará el saldo del crédito al banco original y el crédito hipotecario quedará trasladado.

Es en este momento que deberás acudir a un notario y pagar los derechos de registro.

La subrogación de acreedor busca generar un ambiente de competencia en los servicios financieros que beneficie al consumidor con mejores tasas. Si existe la posibilidad de mejorar las condiciones de tu crédito, no lo dejes pasar y busca alternativas.

Acércate a tu notario de confianza, quien podrá darte asesoría sobre éste y otros temas relacionados con tu patrimonio.

Si quieres enterarte más del tema de ¿qué es una hipoteca? entra al link para una mejor asesoría.

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