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La liquidación de deudas significa que un acreedor ha acordado aceptar menos de la cantidad que usted debe como pago total. También significa que los cobradores no pueden continuar acosándolo por el dinero y que usted no tiene que preocuparse de que lo demanden por la deuda. Suena como un buen trato, pero no es una buena opción para la mayoría de la gente.

Mientras explora la liquidación de deudas, tenga cuidado: Los grupos de financiamiento al consumidor advierten en términos muy fuertes que es arriesgado, que no funciona para muchas personas y que puede prolongar su dolor financiero. No detendrá los cargos por pagos atrasados, notificaciones de cobranza o incluso las amenazas de ser demandado mientras se llevan a cabo las negociaciones de acuerdo. Inscríbase aquí y obtenga un plan financiero para deshacerse de su deuda.

Incluso si usted tiene éxito en la liquidación de deudas, puede tomar años y puede descubrir que debe impuestos sobre cualquier deuda perdonada. Y si utiliza una compañía de liquidación de deudas, pagará honorarios. Es un último recurso.

Cómo funciona la liquidación de deudas

La liquidación de deudas entra en juego sólo cuando usted tiene muchos pagos atrasados o salteados y posiblemente cuentas de cobranza. Un acreedor o cobrador no va a aceptar menos de lo que usted debe si hay razones para creer que usted podría pagar la cantidad total que usted acordó originalmente.

Sus puntajes de crédito habrán sido destruidos, usted se sentirá desesperadamente atrasado y sus ingresos no serán suficientes para mantenerse al día con sus obligaciones de deuda.

Las compañías de liquidación de deudas negocian con los acreedores para reducir lo que usted debe, sobre todo en deudas no garantizadas como las tarjetas de crédito. No es una opción para ciertos tipos de deudas, como una casa que puede ser embargada o un auto que puede ser embargado. Tampoco es para préstamos estudiantiles federales (pero un plan de pago basado en los ingresos podría ayudarle).

Las ofertas de cierre funcionan sólo si parece que no va a pagar nada, por lo que deja de hacer pagos de sus deudas. En su lugar, usted abre una cuenta de ahorros y pone un pago mensual allí. Una vez que la compañía de liquidación cree que la cuenta tiene suficiente para una oferta de suma global, negocia en su nombre con el acreedor para aceptar una cantidad menor.

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¿Los préstamos de consolidación de deudas dañan su crédito? La consolidación de deudas puede ayudar a su crédito si le ayuda a hacer pagos a tiempo o a reducir los saldos de las cuentas rotativas, especialmente si los saldos de las tarjetas de crédito estaban cerca de sus límites. Su crédito puede verse afectado si vuelve a agotar los saldos de sus tarjetas de crédito, cierra la mayoría o todas las tarjetas restantes, o si no hace un pago en su préstamo de consolidación de deudas. Más¿Cómo puedo reducir mi deuda de tarjeta de crédito? La bancarrota y la liquidación de deudas pueden reducir o eliminar las deudas de las tarjetas de crédito, pero afectan gravemente su crédito. La gestión de la deuda reduce las tasas de interés, y su efecto sobre su crédito es menos severo. La consolidación de deudas también puede reducir las tasas de interés. Más¿Cómo puedo reducir mi deuda? Reduzca su deuda en tres pasos: 1. Averigüe lo que debe. 2. Evalúe qué estrategia de pago funcionará para usted. 3. Establezca una meta y haga un seguimiento de su progreso.

MásRiesgos de liquidación de deuda

Algunas compañías de liquidación de deudas dicen que pueden reducir su deuda en un 50% y liberarlo de deudas dentro de 36 meses. Sin embargo, el proceso no es tan claro ni tan fácil como parece. Una vez más, creemos que la liquidación de deudas debe ser el último recurso. Aquí están los riesgos asociados con la liquidación de deudas:

Tu crédito se verá afectado: Si aún no está en mora en sus cuentas, lo estará una vez que desvíe los pagos de la deuda hacia la cuenta de liquidación. Las cuentas delincuentes y las deudas cobradas por los prestamistas permanecen en sus informes de crédito durante siete años.

Las multas y los intereses siguen acumulándose: es probable que se le apliquen cargos por pago atrasado y también cargos por multas. El interés seguirá acumulándose sobre su saldo.

No hay garantía de éxito: Las dos empresas más grandes de liquidación de deudas son National Debt Relief y Freedom Debt Relief.

Freedom Debt, por ejemplo, dice que ha saldado más de 8.000 millones de dólares en deuda con más de 450.000 clientes desde 2002. Sin embargo, no hay garantía de que la compañía de liquidación de deudas pueda resolver su deuda por mucho menos, considerando que algunos acreedores no negocian con ellos.

Según un estudio del Center for Responsible Lending, un grupo de investigación y políticas sin fines de lucro, la mayoría de los consumidores tendrían que saldar al menos cuatro cuentas para recibir un beneficio neto. Además, los totales de la deuda pueden aumentar a medida que se acumulan los cargos, y los intentos agresivos de cobro pueden continuar.

Usted tiene que pagar un cargo cuando se liquida una deuda: Por ley, estas compañías no pueden cobrarle por adelantado. La mayoría de ellos cobran un porcentaje de cada deuda que saldan, basado en el saldo de esa deuda cuando usted la inscribió en el programa. Algunos cobran un porcentaje de la deuda eliminada por el acuerdo.

Por ejemplo, digamos que usted debe $10,000 y la agencia negocia un acuerdo por $6,000. La agencia cobra el 25%.

  • Si la agencia cobra un porcentaje de la deuda saldada, usted le pagaría al acreedor sus $6,000 y le pagaría a la agencia $2,500 en honorarios (25% del saldo de $10,000 inscrito). Total: 8.500 dólares.
  • Si la agencia cobra un porcentaje de la deuda eliminada, usted le pagaría al acreedor $6,000 y a la agencia $1,000 en honorarios (25% de los $4,000 de la deuda eliminada). Total: 7.000 dólares.

Usted pagará cargos adicionales: Además de los cargos que se pagan cuando se liquida una deuda, los clientes pueden enfrentar otros cargos, tales como una cuota de apertura y una cuota mensual para mantener la cuenta dedicada establecida bajo el programa.

La deuda perdonada puede estar sujeta a impuestos: También debe saber que el Servicio de Impuestos Internos generalmente considera la deuda perdonada como un ingreso. Es posible que desee consultar a un profesional de impuestos acerca de las obligaciones fiscales adicionales que asumirá si salda su deuda.

Si decide contratar los servicios de un profesional de liquidación de deudas, tenga cuidado. Es fácil bajar la guardia cuando se siente desesperado y ve promesas de alivio de la deuda. El Centro Nacional de Derecho del Consumidor ha dicho que las compañías de liquidación de deudas “casi nunca valen la pena y pueden meter a los consumidores en problemas financieros aún más profundos”.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor adopta un punto de vista algo más suave, pero aún así advierte a los consumidores con firmeza, diciendo que tratar con tales compañías es arriesgado y que primero se deben explorar otras opciones. Desde 2014 se han presentado más de 330 reclamaciones contra empresas de liquidación de deudas ante el CFPB. Entre las reclamaciones más comunes se encontraban el fraude y los honorarios excesivos.

Alternativas a la liquidación de deudas

Michael Bovee, un entrenador de liquidación de deudas y un crítico frecuente de su industria (ha testificado ante la Comisión Federal de Comercio a favor de más regulación), aconseja borrar su deuda a través de la bancarrota del Capítulo 7 y comenzar de nuevo, si tiene la opción.

Para los prestatarios que están abrumados por deudas sin garantía, como las tarjetas de crédito, una bancarrota bajo el Capítulo 7 es casi siempre una mejor opción. Sí, una bancarrota manchará su historial de crédito durante años, pero el proceso de reconstrucción puede comenzar inmediatamente. Las consultas con un abogado de bancarrota son típicamente gratis, aunque usted pagará los honorarios legales y de presentación si elige esta ruta.

“Si usted puede borrar sus deudas en una bancarrota del Capítulo 7, esa es una opción mucho mejor que tratar de negociar acuerdos”, dice la columnista de NerdWallet Liz Weston, autora de “Your Credit Score” y “Deal With Your Debt”. “Sólo si el Capítulo 7 no es una opción – usted se niega a declararse en bancarrota, o sólo puede calificar para un plan de pago del Capítulo 13 – debe considerar la liquidación de deudas.”

Si usted no califica para una bancarrota o no quiere presentar una, considere un plan de administración de deudas ofrecido a través de un asesor de crédito sin fines de lucro. Ir por esa ruta típicamente no reducirá la cantidad que usted debe pagar, pero puede reducir sus pagos mensuales al estirarlos o al reducir su tasa de interés. Tendrá menos impacto en su crédito que la bancarrota o la liquidación de una deuda.

Si decide intentar la conciliación

Si usted siente que la liquidación de deudas es la mejor o más apropiada opción para usted y desea alguna ayuda en la búsqueda de la liquidación de deudas, Bovee tiene consejos para elegir una compañía sabiamente:

  • Verifique con el Better Business Bureau para ver si hay un historial de quejas.
  • Manténgase alejado de cualquier compañía que busque dinero por adelantado o que garantice que su deuda pueda ser saldada.
  • Asegúrese de que los cargos se estructuren como un porcentaje de la deuda eliminada en lugar del saldo de la deuda en el momento de la inscripción; eso le da a la compañía un incentivo para recortar más de su deuda.
  • Evite que las compañías que prometen ayudarle a desafiar las deudas sean declaradas “inválidas” (una táctica que puede ser contraproducente y resultar en una acción más agresiva contra usted).

Si no desea utilizar una compañía de liquidación de deudas, considere la posibilidad de recurrir a un abogado o de hacerlo usted mismo. Un abogado puede facturar por hora, tener una tarifa fija por acreedor, o cobrar un porcentaje de la deuda o deuda eliminada.

Una vez que usted está significativamente atrasado, por lo general no hace daño llegar a sus acreedores. Algunos bancos tienen programas de dificultad financiera que pueden ayudar. Pero asegúrese de que puede permitirse cualquier opción de pago reducida que su banco pueda ofrecerle. Si desea tratar de negociar un acuerdo usted mismo, infórmese sobre lo que es probable que suceda.

Es posible que desee reunir todo el dinero que pueda para hacer una oferta de suma global, ya sea que esto signifique aceptar un trabajo a tiempo parcial, vender equipo deportivo que ha estado languideciendo en el sótano o pedirle dinero prestado a su primo (los acreedores pueden ser más propensos a aceptar una oferta de suma global, lo que les da dinero inmediatamente, en lugar de arriesgarse con pagos que podrían no llegar). También tenga en cuenta que algunos acreedores pueden tener una política contra la liquidación de deudas.

Es hora de lidiar con tu deuda.

– Establezca una meta

– Escoja una estrategia

– Controle su progreso.

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