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La consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito cuando tiene mal crédito es un juego de números complicado que requiere paciencia y diligencia para tener éxito.

consolidación de deuda Si su puntaje de crédito es superior a 640, un préstamo de consolidación de deuda (también conocido como préstamo personal) debería reducir las altas tasas de interés que cobran las compañías de tarjetas de crédito.

Si su puntaje de crédito ha bajado por debajo de 640, aún puede consolidar sus pagos de deudas y reducir sus tasas de interés con un plan de gestión de deudas de una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro. También puede calificar para el alivio de la deuda a través de un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito, consolidación de préstamos estudiantiles de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea que se describe a continuación.

Al consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, el nombre del juego es obtener tasas de interés más bajas que las que paga actualmente con sus tarjetas de crédito. Si tiene poco crédito, no ha realizado pagos o simplemente ha acumulado un saldo en una tarjeta de crédito con una tasa de interés anual del 29.99%, existen opciones disponibles para reducir sus tasas.

La cantidad de tarjetas que tiene no les importa a las agencias de informes crediticios tanto como la cantidad de deuda que tiene con esas tarjetas. La deuda promedio nacional de tarjetas de crédito para los peruanos con saldo fue de $ 6,194 en 2019.

La tasa de interés promedio para tarjetas de crédito en diciembre de 2019 fue de 17.33%. Pero muchos consumidores, especialmente aquellos con puntajes crediticios subprime y subprime profundo, enfrentan tasas de interés del 29,99% o incluso más altas.

Algunos bancos, uniones de crédito y una variedad de sitios de préstamos en línea ofrecen préstamos de consolidación. Como ocurre con cualquier préstamo, los términos dependerán en gran medida del historial crediticio del solicitante. La mayoría de los consumidores piensan primero en su puntaje crediticio, pero los prestamistas también analizan su relación deuda-ingresos.

¿Dónde puedo obtener un préstamo de consolidación de deuda por mal crédito?

Antes de decidir qué tipo de préstamo de consolidación buscar, evalúe sus opciones. Sería aconsejable llamar a una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro para investigar los programas de consolidación de deudas, o puede hacerlo por su cuenta. Verifique su puntaje de crédito comunicándose con una de las tres agencias de calificación crediticia (Experian, Equifax, TransUnion) o usando una herramienta en línea disponible a través de muchos bancos y compañías de tarjetas de crédito.

A continuación, sume todas sus deudas pendientes de tarjetas de crédito para saber cuánto necesita pagar. Un préstamo de consolidación le permitirá liquidar sus tarjetas y concentrarse en el nuevo préstamo, que tendrá una tasa de interés más baja y, con suerte, condiciones de pago más indulgentes.

Si su puntaje crediticio es lo suficientemente alto, es posible que pueda obtener un préstamo de consolidación de un banco o compañía de préstamos en línea. Si no es así, tendrá que buscar alternativas. A continuación, presentamos algunos:

Cooperativa de crédito

Una cooperativa de ahorro y crédito puede estar dispuesta a pasar por alto un puntaje crediticio bajo si otros aspectos de su cartera financiera están a la altura.

Las cooperativas de crédito son organizaciones financieras sin fines de lucro elogiadas por sus tarifas bajas y su servicio al cliente de alta calidad. Estas son instituciones propiedad de sus miembros que generalmente brindan servicio a una comunidad local. Esto significa que debe unirse a una cooperativa de crédito antes de que financien su préstamo.

Las cooperativas de crédito son para aquellos de nosotros que preferimos las horas de oficina individuales con el profesor a las conferencias en el auditorio. Con menos consumidores con los que competir por el servicio, tiene muchas más posibilidades de obtener la orientación y el asesoramiento que necesita. Otra ventaja: las uniones de crédito tienden a tener tarifas más económicas y menores que los bancos tradicionales.

Prestamistas en línea

Esta alternativa es hija de Internet. Individuos o grupos se ofrecerán a financiar su préstamo de consolidación. Los prestamistas en línea populares incluyen Lending Club y Prosper. Los prestamistas en línea requieren que complete una solicitud y, según su información verificada, le ofrecerán una tasa de interés para el préstamo. La aceptación no está garantizada y las tasas de interés variarán. Si la solicitud de préstamo es correcta y le gustan los términos, el servicio lo vinculará con un prestamista privado y los ingresos del préstamo.

Consolidación de préstamos para estudiantes

No todos los problemas de deudas no garantizadas surgen de las tarjetas de crédito. La deuda de préstamos estudiantiles se ha disparado a más de $ 1.7 billones para los 44 millones de peruanos que la poseen. A diferencia de otras deudas no garantizadas, la deuda de préstamos estudiantiles no se puede liquidar mediante la quiebra, por lo que solo tiene una opción: pagarla.

A los prestamistas les gustan los préstamos no condonables y ofrecen a los prestatarios tasas más bajas, pero a veces los ex alumnos no pueden mantenerse al día con lo que deben. Muchos estudiantes obtienen varios préstamos durante la universidad y la escuela de posgrado, y pueden tener diferentes términos de pago y tasas de interés. La consolidación en un solo préstamo de tasa fija puede facilitar mucho la administración de sus finanzas. Recuerde, los préstamos federales se pueden consolidar, pero los préstamos privados para estudiantes no son elegibles.

Préstamos entre pares

Existe una flexibilidad inherente con los préstamos entre pares que lo convierte en uno de los mejores lugares para las personas con mal crédito que buscan un préstamo de consolidación de deuda. Los prestamistas P2P eligen con quién quieren hacer negocios y cuánto riesgo están dispuestos a asumir. Su puntaje crediticio aún es importante, dictará qué tan alta es la tasa de interés que paga por el préstamo, pero no lo elimina automáticamente de la consideración como lo haría en algunos bancos comerciales y cooperativas de crédito.

Consiga un amigo o un pariente para ser cofirmante

Es posible que pueda encontrar a un familiar o amigo para que sea cofirmante de un préstamo de consolidación. Esta podría ser una buena alternativa para usted si su puntaje crediticio lo descalifica de un préstamo bancario, pero pone al cofirmante en apuros si no cumple. Los cofirmantes deben tener cuidado cuando aceptan este acuerdo y deben asegurarse de que todos los términos y condiciones estén detallados en un acuerdo.

Prestamistas con puntuación mínima baja

Algunos prestamistas ofrecerán préstamos de consolidación a aquellos con puntajes crediticios mínimos más bajos. Un puntaje de menos de 640 generalmente lo descalifica de los préstamos de los bancos comerciales, pero algunos prestamistas aprobarán préstamos para los prestatarios con puntajes por debajo de 600. Tenga en cuenta que los préstamos tienen que ver con el riesgo y cuanto mayor sea el riesgo, más interés querrá el prestamista. que pague.

También podría considerar envolver sus deudas en un préstamo garantizado como un préstamo con garantía hipotecaria. Siempre que tenga una garantía que un prestamista pueda embargar si no cumple con su préstamo, el prestamista podría ofrecerle financiamiento. A menudo, con una garantía, como una casa o un automóvil, puede obtener una mejor tasa de interés que con un préstamo sin garantía por un monto similar. Pero recuerde, los préstamos garantizados conllevan un riesgo implícito: si no realiza los pagos, el prestamista puede confiscar la propiedad que utilizó para garantizar el préstamo.

Prestamistas de día de pago

Los prestamistas de día de pago cobran tasas de interés extremadamente altas en préstamos que son solo anticipos de su próximo cheque de pago. Si debe $ 300 en su tarjeta de crédito, un préstamo de día de pago podría darle el dinero ahora mismo. La desventaja: el interés del préstamo de día de pago será de 10 a 15 veces más alto (300% -400% APR) que el interés de la tarjeta de crédito. Incluso si el préstamo de día de pago es suficiente para ponerlo al día en varias tarjetas de crédito mediante la consolidación efectiva de la deuda, el nuevo préstamo con el prestamista de día de pago producirá peores consecuencias financieras. Los préstamos de día de pago no son una buena forma de consolidar deudas.

Tenga cuidado con los prestamistas abusivos

Si decide que absolutamente debe arriesgarse a tomar un préstamo de día de pago, tenga en cuenta que esta es la base de operaciones para los prestamistas abusivos. Las tasas de interés de $ 15 por cada $ 100 prestados equivalen al 399% APR, en contraposición al 25% -35% que se cobra en las tarjetas de crédito de alto interés. Además, si no puede pagar el préstamo en el período típico de dos semanas, es posible que lo convenzan de “renovar” el préstamo por otras dos semanas, lo que significa más intereses y tarifas por un préstamo que ya no puede pagar. pagar. En resumen, usar préstamos de día de pago para tratar de salir de deudas, en realidad puede hacer que se endeude más.

Cómo lo evalúan los prestamistas: relación deuda-ingresos

Para calcular su relación deuda-ingresos sume todos sus pagos mensuales de deuda y divida ese número por su ingreso bruto mensual. Por ejemplo, supongamos que está pagando $ 1,300 al mes por su hipoteca, $ 400 al mes por un automóvil y $ 500 al mes en otras deudas, tiene $ 2,200 en pagos de deudas.

Si su ingreso mensual antes de impuestos es de $ 5,000, su relación deuda-ingreso sería del 44% (deuda mensual ($ 2,200) dividida por el ingreso bruto ($ 5,000) = 44%). Eso sería un problema para los prestamistas, que normalmente se ponen nerviosos cuando el número de deuda a ingresos supera el 35%.

Cómo afecta su puntaje crediticio a sus tasas de interés

Los prestamistas ofrecen diferentes tipos de interés en función del riesgo de que el prestatario no reembolse el préstamo. Se conoce como “fijación de precios basada en el riesgo” y la conclusión es simple: cuanto menor es el riesgo, mejores son las condiciones de la tasa de interés.

A veces, el “riesgo” es demasiado grande para calificar para un préstamo de consolidación. Por ejemplo, Prosper, una empresa de préstamos en línea, requiere una puntuación de crédito de 640 o superior. Lending Tree, otra fuente en línea requiere un 660 o más.

El puntaje crediticio promedio es de 703 en 2019, pero el 19% de los consumidores tienen puntajes inferiores a 600 y es probable que se rechace un préstamo de consolidación. Es una trampa 22, pero hay alternativas, específicamente un programa de gestión de la deuda.

Asegúrese de comparar las tasas de los prestamistas

Si tiene un puntaje de crédito bajo, puede verse tentado a lanzarse sobre la primera oferta que se le presente, sin embargo, ahorrará mucho más dinero si se esfuerza por comparar las tasas de al menos tres prestamistas diferentes.

Un puntaje de crédito bajo lo convertirá en un objetivo para los prestamistas abusivos. Puede mantenerse por delante de estos delincuentes comparando siempre sus tarifas con los promedios de la industria. Las APR de préstamos personales cubren un amplio rango y, a menudo, se encuentran entre el 6% y el 36%. Si un prestamista quiere bloquearlo en una tasa superior al 36%, entonces debe seguir comprando. La única vez que debe considerar una tasa tan alta es cuando haya agotado todas las demás opciones.

Alternativas de préstamos para consolidación de deuda: otras opciones de alivio de la deuda

Un préstamo personal no es la única forma de salir de una deuda. Comuníquese con Rebaja tus Cuentas Debt Solutions para discutir sus opciones con un asesor de crédito capacitado y certificado.

Los asesores de crédito se especializan en ayudar a los consumidores a establecer presupuestos y le harán preguntas sobre sus ingresos y gastos para determinar qué opción le conviene más.

Estas son algunas de las opciones que se le pueden presentar:

Programa de administración de deudas – Estos son ofrecidos por organizaciones sin fines de lucro agencias de asesoría crediticia < / i>. Este programa reduce las tasas de interés de las tarjetas de crédito al 8% (a veces más bajas) y reduce su pago mensual a una tasa asequible. El objetivo de los asesores de crédito es eliminar la deuda de las tarjetas de crédito en 3-5 años.
Programa de liquidación de deudas: esta opción requiere negociar con las compañías de tarjetas para que acepten menos de lo que se adeuda por una deuda. El objetivo es que la compañía de tarjetas acepte el 50% de lo adeudado. El inconveniente es que esto manchará su informe crediticio durante siete años y podría tener problemas para obtener cualquier otro tipo de crédito durante ese tiempo.
Quiebra: si no hay forma de eliminar la deuda en cinco años o menos mediante un programa de pago, entonces declararse en quiebra podría ser su mejor opción. Sus opciones son el capítulo 7 (deuda condonable) o el capítulo 13 (plan de pago), pero ambos dejan marcas perjudiciales en su informe crediticio. Antes de hacer nada, comuníquese con un abogado que se especialice en solicitudes de quiebra.

La quiebra siempre debe ser el tribunal de última instancia. Si tiene mal crédito y está en un océano de deudas, un proceso de consolidación suele ser la mejor manera de evitar ahogarse.

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