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FHA: El programa de hipotecas amantes de los compradores por primera vez

FHA es uno de los programas de compra de viviendas más populares de la actualidad.

El pago inicial de la FHA es solo del 3.5% para la mayoría de los prestatarios. A medida que van los pagos iniciales, es ciertamente mucho menos que el 20% por adelantado que requieren algunos programas hipotecarios.

Pero, ¿hay alguna manera de hacer que el pago inicial de la FHA sea aún más fácil?

Me alegra que hayas preguntado.

Sí, hay más opciones que te vas hacer ahorrar dinero cada mes hasta que tengas el mayor beneficio.

Cómo funciona el pago inicial de la FHA

En términos básicos, la mayoría de los prestatarios de la FHA pagarán un pago inicial del 3.5%. Para una propiedad de $ 200,000, esto significa que el comprador pagará $ 7,000 mientras que el prestamista proporcionará $ 193,000 en financiamiento.

Los requisitos de efectivo para comprar una casa incluyen más que el pago inicial. Los compradores también pueden necesitar efectivo para cosas tales como costos de cierre, gastos de mudanza, reparaciones y reservas. Sus costos totales dependerán de factores tales como la ubicación de la propiedad, la distancia a la que se muda y las reparaciones que se requieren. Las condiciones del mercado local también pueden ser importantes. En algunos mercados, puede hacer que el vendedor cubra ciertos costos.

La gran pregunta es si los compradores pueden reducir el pago inicial y otros gastos. La respuesta, en muchos casos, es sí.

Regalos

Algunos prestatarios pueden tener la suerte de obtener parte o la totalidad de nuestro pago inicial mediante un regalo. Esto realmente sucede. Según el Perfil de compradores y vendedores de viviendas de 2018 de la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces (NAR, por sus siglas en inglés), el 24% de todos los prestatarios obtienen ayuda de un familiar o amigo.

Las reglas de la FHA dicen que los prestatarios pueden obtener dinero de regalo de varias fuentes:

  • Un miembro de la familia
  • Una agencia de gobierno
  • Un sindicato
  • Un amigo cercano con un interés claramente definido y documentado en el prestatario

Bajo las reglas de la FHA, los prestamistas no están autorizados a aceptar dinero. Debe haber una carta de regalo que muestre claramente que los fondos son un regalo y no un préstamo secreto.

  • El prestamista debe obtener una carta de regalo firmada y fechada por el donante y el prestatario
  • La carta debe mostrar el nombre, la dirección y el número de teléfono del donante, así como la relación del donante con el prestatario.
  • El monto en dólares del regalo debe ser indicado.
  • Debe haber una declaración clara de que no se requiere reembolso

Además, es probable que el prestamista le pida a los donantes cosas tales como estados de cuenta bancarios para mostrar la fuente del dinero. Asegúrese de explicar a los donantes que el prestamista simplemente cumple con los requisitos de la FHA.

Contribuciones del vendedor

Las reglas de la FHA prohíben el pago inicial de regalos de vendedores. Sin embargo, los vendedores todavía pueden ayudar a los compradores con la compra. Las pautas de la FHA permiten que las contribuciones de los vendedores igualen al 6% del precio de venta.

La contribución máxima del vendedor al cierre real del comprador de la vivienda, los gastos pagados por adelantado, los puntos de descuento y otras concesiones de financiamiento se mantiene en el 6 por ciento del precio de venta, según HUD. Las contribuciones del vendedor que excedan el 6 por ciento continuarán requiriendo una reducción de dólar por dólar a la hipoteca.

HUD está diciendo que usted puede negociar con el vendedor. Si el vendedor quiere $200,000 para la propiedad y decir: pagaré los $ 200,000 si paga los primeros $ 4,000 en costos de cierre y $ 2,000 por puntos para reducir mi tasa de hipoteca.

Lo que no puede hacer es usar el dinero de la concesión del vendedor para pagar una parte o la totalidad del pago inicial. Ese dinero tiene que venir de usted o de un donante de regalos.

¿Los vendedores realmente harán concesiones de venta? Probablemente no en un mercado fuerte con mucha demanda y precios en alza. En un mercado más lento, o en un mercado con precios en baja, los dueños de propiedades pueden estar muy dispuestos a hacer contribuciones: vender la propiedad a un precio determinado o simplemente cerrar la transacción.

El verdadero problema con el pago inicial de la FHA

La verdad es que el requisito de pago inicial de la FHA no es un gran problema. Según los estándares históricos, el pago inicial de la FHA es mucho más pequeño que muchas opciones de hipotecas competitivas. Hay una razón por la cual más de 640,000 prestatarios nuevos usaron el programa FHA en el año fiscal 2018.

El problema real es que en una economía cambiante con una gran cantidad de deuda de los consumidores es difícil ahorrar.

De los compradores que dijeron que era difícil ahorrar para un pago inicial “, explica NAR. El cincuenta por ciento de los compradores informaron que los préstamos estudiantiles dificultaban el ahorro para un pago inicial. El treinta y siete por ciento citó la deuda de tarjetas de crédito y el 35% mencionó que los préstamos para automóviles también dificultan el ahorro para un pago inicial “.

La manera de ganar el desafío de pago inicial de la FHA es presupuestar, pagar las facturas en su totalidad y a tiempo y ahorrar. NAR dice que el 58% de todos los compradores pagaron su pago inicial ahorrando. Este enfoque le ayudará a acumular dinero y aumentar su puntaje de crédito. Y si obtiene ayuda con regalos y concesiones de vendedores, mucho mejor.

Si quieres saber más sobre diferentes tipos de créditos entra a Rebaja tus cuentas, te recomiendo que des click en el link.

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