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Hay muchas razones por las que una refinanciación puede ayudarlo a mejorar su panorama financiero. Y la seguridad financiera real proviene de tener una casa sin hipoteca. Aquí es cómo pagar una hipoteca más rápido.

  • Puede refinanciar a un plazo más corto, que generalmente también ofrece una tasa de interés más baja
  • Puede refinanciar a una tasa más baja pero seguir haciendo los pagos más altos, reduciendo su saldo de capital más rápido
  • Puede tomar un refinanciamiento de retiro de efectivo para liquidar todas sus deudas con intereses más altos y luego usar ese ahorro mensual para acelerar el reembolso de la hipoteca
  • Por lo general, tiene que hacer un pago más alto para pagar una hipoteca más rápido. Pero a veces puede reducir su tasa, continuar haciendo el pago más alto y eliminar los años del plazo de su hipoteca.

Viviendo el sueño

¿Alguna vez te has acostado allí, imaginándolo? ¿Sueña con esa mañana cuando hace el último pago de su hipoteca? ¿Cómo te vas a sentir cuando estés sin hipoteca? ¿Qué vas a hacer con todo ese dinero extra que tendrás al final de cada mes?

Sanciones por pago anticipado

Primero, verifique los documentos de su hipoteca o llame a su administrador de préstamos. Algunos acuerdos hipotecarios imponen multas por pago anticipado si cancela anticipadamente su préstamo hipotecario. Muchos no tienen tal requisito, y algunos imponen solo pequeñas multas “.

Pero algunos exigen sumas importantes que pueden socavar la viabilidad económica de los pagos anticipados. Compruebe su acuerdo para ver en qué categoría está.

¡Es la economía!

Su decisión de pagar una hipoteca antes de lo planeado debe basarse en si tiene sentido económico para usted.

Y eso significa al menos considerar si estaría mejor si invirtiera en otra parte el dinero adicional que gastará en pagos de hipotecas más grandes. Solo recuerda dos cosas:

Las altas recompensas implican un alto riesgo. Si está apostando por altos rendimientos de sus inversiones, eso no será seguro

Definitivamente va a recibir (como ahorro) el dinero que no tiene que pagar al tener menos pagos de la hipoteca

Puede calcular fácilmente los costos totales de los préstamos para sus dos modelos: dejar las cosas como están ahora y pagar su hipoteca más rápido. Una calculadora de refinanciamiento de hipotecas puede ayudarlo a ver cuánto ahorrará al refinanciar a un plazo más corto. La parte difícil es hacer los supuestos correctos sobre inversiones alternativas.

Refinanciación a corto plazo.

La forma más obvia de pagar una hipoteca más rápido es refinanciar un préstamo con un plazo más corto. Por lo tanto, si le quedan 20 o 25 años para ejecutar su hipoteca a 30 años, puede refinanciar a 15 años. Algunos prestamistas son muy flexibles en cuanto a los términos de los préstamos y es posible que pueda encontrar uno que cubra el rango de ocho a 30 años.

Una de estas refinanciaciones puede tener sentido a pesar de que las tasas hipotecarias han aumentado recientemente. Esto se debe a que, en igualdad de condiciones, los préstamos a corto plazo tienen tasas de interés más bajas que las de mayor duración. Y pedir prestado la misma suma por un período más corto le va a costar menos porque le faltan años para pagar su calendario de pagos.

Sin embargo, estos préstamos vienen con pagos mensuales más altos. Por lo tanto, debe estar absolutamente seguro de que puede (y seguirá pudiendo) pagarlos.

Solo paga mas

Muchos prestamistas le permitirán aumentar el tamaño de su pago hipotecario regular o simplemente realizar pagos adicionales cuando pueda. Sin embargo, primero debe hablar con su prestamista.

Acuerde que sus pagos adicionales se aplicarán solo al capital (el monto de su deuda original que aún debe). De lo contrario, existe un riesgo de que su prestamista suponga que son simplemente pagos anticipados. Y eso significaría que parte del dinero se gastará en intereses de una parte de la deuda que ya no debe.

Incluso si las cosas están ajustadas, es posible que pueda redondear su pago mensual para que termine en dos ceros. O quizás podría usar su reembolso de impuestos para hacer un 13º pago cada año. Ambos podrían acortar considerablemente su préstamo y posiblemente ahorrarle miles de dólares.

Pagar cada dos semanas

Esta puede ser una forma relativamente indolora de hacer el equivalente a 13 pagos mensuales al año. Pero, una vez más, debe hablar primero con su prestamista.

Reduce a la mitad su pago mensual y lo hace cada dos semanas. Debido a que hay 52 semanas en un año, eso significará que realizará 26 pagos medios, lo que equivale a 13 pagos completos. Si sigues pagando mensualmente, solo ganarás 12.

En 2018, US News citó a Jonathan Scott, profesor de finanzas en la Escuela de Negocios Fox de la Universidad de Temple: Esta estrategia puede reducir de cuatro a seis años un préstamo típico de 30 años “, dijo. En una hipoteca a 15 años, los pagos quincenales pueden recortar de uno a tres años a partir del tiempo de amortización, según el monto del préstamo y la tasa de interés ”.

Retirar para cobrar

Si está cargado con montones de deudas de alto interés, es probable que se quede sin fondos al final de cada mes. Pero eso no significa necesariamente que no pueda pagar una hipoteca más rápido.

Una forma de avanzar es consolidar todos esos préstamos costosos a través de un refinanciamiento de retiro. Usted estará libre de todos esos pagos con tarjetas de crédito, préstamos personales y quizás incluso préstamos para automóviles. Luego puede usar todo ese dinero extra para pagar su hipoteca más rápido.

¿Cómo debe usted pagar una hipoteca más rápido?

Las dos opciones de refinanciamiento que se mencionan a continuación son las formas de reducir el tiempo antes de que estés sin hipoteca. Pueden ser altamente efectivos pero tienen sus propios riesgos.

Esos pagos más altos en un préstamo a corto plazo pueden estar bien ahora. Pero, ¿cómo se las arreglará si su vida golpea un bache, tal vez como resultado de una enfermedad o desempleo? Y una refinanciación de retiro puede dejarlo peor a menos que aborde sus malos hábitos de endeudamiento. Pero esas opciones pueden funcionar realmente bien para los prestatarios correctos.

Pagar más en su hipoteca existente probablemente no proporcionará los mismos ahorros ni acortará tanto el plazo de su préstamo. Pero son relativamente seguros. Solo tú puedes decidir cuál funciona mejor para ti.

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