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Avenida Juarez, La Paz, Puebla de Zaragoza.
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Como asesores de crédito, a menudo nos preguntan: “¿Puedo consolidar mi deuda en una hipoteca?” La idea es que al hacerlo, reducirá el interés general que tiene que pagar por sus deudas individuales (porque la tasa hipotecaria debería ser menor) y liberará potencialmente cientos de dólares cada mes. Es un ganar-ganar, ¿verdad? No tan rapido. A veces, la consolidación de una deuda en una hipoteca puede costarle. Pero primero, echemos un vistazo a cómo funciona.

Consolidación de la deuda en hipotecas: cómo funciona

La mayoría de las casas tienen equidad en ellos. La equidad es la diferencia entre el valor de la casa y lo que se adeuda en la hipoteca. Entonces, digamos que su casa vale $ 200K y solo debe $ 125K en la hipoteca. Eso significa que tiene un valor de $ 75K en capital. Aún mejor, a medida que continúa pagando su hipoteca, la equidad continúa aumentando (un aumento en el valor de la propiedad también lo aumenta, mientras que una caída en el valor de la propiedad, por supuesto, lo disminuye). Esos $ 75K es una buena cantidad de cambio, ¿verdad? Entonces, en este caso, podría considerar usarlo para pagar algunas de sus deudas con intereses altos al consolidarlas en su hipoteca.

Consolidar la deuda en una hipoteca significa romper su acuerdo hipotecario actual y convertir deudas con altos intereses, como deudas de tarjetas de crédito, préstamos de día de pago y otras deudas no hipotecarias, en una nueva hipoteca fijada a una nueva (con suerte) tasa de interés más baja, en general .

Una vez que haya hecho esto, su deuda hipotecaria aumentará en la cantidad de deuda no hipotecaria que incorporó, más un par de miles de dólares más por el costo de romper la hipoteca anterior, más una posible Corporación de Hipotecas y Vivienda de Perú ( CMHC) sobre el aumento del saldo de la hipoteca. La ventaja es que, en teoría, el interés que paga por su deuda no hipotecaria disminuye.

Factores a considerar al consolidar deuda en hipoteca

Averiguar si consolidar su deuda no hipotecaria en su hipoteca se beneficiará o no usted a largo plazo depende de muchos (muchos) factores. Cada hipoteca es única y hay demasiadas variables para proporcionar una respuesta en blanco y negro: ¡todo es gris!

Por ejemplo, algunas personas tendrán que considerar si pueden calificar para una nueva hipoteca dependiendo de las nuevas reglas sobre hipotecas actuales. También debe considerar la nueva tasa hipotecaria que puede obtener en la renovación. ¿Será mayor o menor que su tarifa actual? Si es más, ¿la disminución en el interés que pagará por sus deudas no hipotecarias supera el aumento en el interés hipotecario que terminará pagando?

También está el costo de la multa por romper su hipoteca actual, la posible nueva prima de CMHC, así como los honorarios legales involucrados. En algunos casos, es posible que sea necesario evaluar su propiedad, y eso también le costará a usted.

Estas son todas las cosas en las que tendrá que pensar para saber realmente si consolidar la deuda de la tarjeta de crédito y otras deudas en su hipoteca es la mejor opción para usted. Si desea saber cómo será la consolidación de su deuda en su hipoteca específicamente para usted, puede considerar hablar con su banco o cooperativa de crédito.

Consolidación de la deuda en una hipoteca por primera vez

¿No eres propietario actual pero estás pensando en comprar una casa? Es posible que pueda consolidar su deuda no garantizada en su primera hipoteca. Para ser elegible, los prestamistas analizarán su relación préstamo-valor (LTV) para determinar el riesgo que representa como prestatario. LTV es el tamaño de su préstamo en comparación con el valor de la vivienda que pretende comprar.

Por lo tanto, si su LTV está por debajo de una cierta cantidad (generalmente 80% o menos), su prestamista puede permitirle transferir deudas con intereses altos a su préstamo hipotecario con intereses más bajos. Esta puede ser una excelente manera de salir de las deudas con altos intereses, pero tiene sus desventajas.

Las desventajas de consolidar la deuda en hipotecas

Puede haber muchos beneficios consolidar sus deudas no garantizadas con altos intereses en su hipoteca; en algunos casos, podría ahorrar un par de cientos de dólares al mes durante el vida de tu hipoteca! Pero también tiene sus desventajas, como:

1. Estarás endeudado por más tiempo

Al transferir otras deudas a su hipoteca, las pagará durante un período de tiempo más largo, por lo que no estará libre de deudas antes .

2. Puede quedarse sin capital

Algunas personas comienzan a ver su hogar como un recurso al que pueden acceder cuando lo necesiten, incluso para cosas frívolas como unas vacaciones. Y en algunos casos, comenzarán a tratar su hogar como un cajero automático. Pero la equidad no es un recurso ilimitado. Si agota su capital, es posible que no le quede nada cuando realmente lo necesite, como durante una pérdida de trabajo o una emergencia médica.

3. Puede acumular más deudas

Muchas personas continúan usando sus tarjetas de crédito después de consolidar sus saldos en su hipoteca. Así que ahora, no solo están pagando más en su hipoteca, sino que también estarán de vuelta en el agujero con los prestamistas de tarjetas de crédito.

Demasiada deuda de tarjetas de crédito también puede hundir el préstamo. En algunos casos, es posible calificar si acepta cancelar sus tarjetas de crédito y cerrar las cuentas; sin embargo, cerrar las cuentas podría reducir potencialmente su puntaje crediticio.

Por supuesto, tampoco hay garantía de que califique para consolidar la deuda no hipotecaria en su hipoteca. Si se pregunta, “¿Cuánto puedo pedir prestado contra mi casa?”, Cada prestamista es diferente y cada prestatario es diferente. Por lo general, depende del valor de la vivienda, la cantidad de deuda que busca consolidar en su hipoteca, la cantidad de capital que tiene en la vivienda y su puntaje crediticio.

Otras opciones de consolidación de deuda y ayuda para la deuda

Si duda en utilizar parte del valor líquido de su vivienda para pagar sus deudas, es comprensible. Afortunadamente, hay una serie de otras opciones de consolidación de deudas y ayuda de deudas que quizás desee considerar. Nuestra calculadora de consolidación de deuda puede darle una idea aproximada de cuánto tiempo le tomará pagar sus deudas no garantizadas a sus tasas de interés actuales utilizando diferentes estrategias de pago. La calculadora también ofrece diferentes opciones de alivio de la deuda que pueden estar disponibles para usted, en lugar de consolidar su deuda en su hipoteca.

Similar a un préstamo con garantía hipotecaria, pero en lugar de obtener una suma global, Préstamo con Garantía Hipotecaria es una línea de crédito renovable (similar a una tarjeta de crédito). Eso significa que tiene acceso a una cierta cantidad de dinero que puede usar según sea necesario, pagando solo intereses sobre lo que pide prestado. La desventaja es que las tasas de interés son variables, lo que significa que podrían subir y, al igual que con un préstamo con garantía hipotecaria, los gastadores indisciplinados pueden aprovechar la garantía hipotecaria.

Si no está interesado en pedir prestado contra su casa, es posible que pueda obtener un préstamo de consolidación de deuda a través de un banco, una cooperativa de crédito o una compañía financiera. Un préstamo de consolidación de deuda se puede utilizar para pagar deudas no garantizadas, dejándolo con un solo pago mensual a un solo prestamista, con suerte a una tasa de interés más baja. Pero para obtener un préstamo de consolidación de deudas, debe tener buen crédito, garantía o un codeudor con buen crédito. En algunos casos, también se necesita una fuente estable de ingresos. Al igual que con los préstamos con garantía hipotecaria y los Préstamo con Garantía Hipotecaria, algunas personas pueden tener problemas si continúan usando sus tarjetas de crédito, y también debido al prestamista de préstamos de consolidación de deuda.

Planificación presupuestaria y seguimiento de gastos

De acuerdo, esta no es una opción de consolidación de deuda, pero sería negligente no incluirla. A menudo, en lugar de seguir pidiendo prestado, las personas pueden controlar sus deudas practicando mejores habilidades para administrar el dinero. Esto incluye hacer un presupuesto y observar cómo gasta su dinero. Puede hacer esto en línea con nuestro Planificador de presupuesto + Seguimiento de gastos gratuito y descargable: es fácil de usar y las instrucciones están incluidas en la hoja de cálculo.

Obtenga alivio de la deuda hoy mismo

Si el refinanciamiento de la vivienda y las otras opciones mencionadas aquí no le interesan, o cree que un mal crédito lo detendrá, un Programa de consolidación de deuda es otra excelente opción para aliviar la deuda. Un programa de consolidación de deuda implica convertir todas sus deudas no garantizadas en un pago mensual a través de una agencia de asesoramiento crediticio (debe ser una organización sin fines de lucro). Un consejero de crédito certificado negociará con sus acreedores, en su nombre, para reducir su pago mensual y reducir o detener los intereses de su deuda.

La mejor parte es que no necesita un buen crédito para calificar para un Programa de consolidación de deuda. Todo lo que necesita para concentrarse es hacer su nuevo pago mensual más bajo cada mes a tiempo y en su totalidad. Luego, después de completar el programa, obtendrá pasos sobre cómo reconstruir su crédito y administrar su dinero. Es beneficioso para todos y una excelente alternativa para consolidar la deuda en su hipoteca. (¡Puede escuchar a algunos de nuestros clientes aquí!)

Si está buscando un consejo experto gratuito sobre cuál podría ser la mejor opción de alivio de la deuda específicamente para usted dada su situación financiera, llámenos al +51 1 7097730 y lo conectaremos con una sesión de asesoramiento gratuita con uno de los nuestros asesores de crédito certificados. ¡Obtendrá toda la información que necesita para tomar la mejor decisión para usted!

Si le ha gustado este artículo y también le gustaría recibir más información sobre consolodación de deuda , visite Internet. sitio.

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