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Avenida Juarez, La Paz, Puebla de Zaragoza.
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Corredores honestos. ¿Por qué las comisiones de agente hipotecario no son el problema?
Socios
Recomendó que se requiera que los corredores actúen en el mejor interés ”de los prestatarios potenciales, y que los prestatarios potenciales, en lugar del prestamista exitoso, paguen la tarifa del corredor.
Los llamados pagos anuales finales de los prestamistas se prohibirían lo antes posible y las comisiones iniciales se prohibirían después de dos o tres años.
Es el único conjunto de recomendaciones que el gobierno ha sido tibio sobre la adopción, anunciando en cambio que mientras los corredores deberán actuar en beneficio de los prestatarios y desde julio 1 2020 ya no podrá aceptar nuevas comisiones finales, las decisiones sobre las comisiones iniciales se retrasarán hasta una nueva revisión, que tendrá lugar dentro de tres años ”.
El gobierno tiene razón en ser cauteloso.
¿Cuál es el problema con las comisiones?
Tanto la comisión real como la Comisión de Valores e Inversiones de Australia son comisiones interesadas:
alentar a los corredores a recomendar hipotecas que los prestatarios no pueden pagar plausiblemente
hacer que el corredor recomiende productos de mayor pago sobre productos de menor pago, potencialmente en detrimento de los prestatarios.
Entonces, ¿qué pasa con los corredores?
Por lo general, un prestatario se acerca a un corredor que trabaja con bancos para obtener un préstamo.
El método de pago es bastante estándar:
el corredor recibe una comisión de los bancos por cada préstamo hipotecario exitoso. La comisión a menudo se divide en un pago por adelantado y una comisión final, que se paga con el tiempo
el prestamista se beneficia porque puede repartir sus gastos de comisión a lo largo del tiempo y también puede terminar las comisiones si cree que un corredor se ha portado mal
las tasas de comisión son relativamente similares entre los prestamistas, con comisiones iniciales que generalmente varían entre 0.46% y 0.65% del monto del préstamo, alrededor de $ 3,000 en un préstamo de $ 500,000. Las comisiones finales generalmente varían de 0.1% a 0.35% del préstamo en curso, aproximadamente $ 1,000 por año en un préstamo de $ 500,000
los prestamistas también pueden ofrecer bonos pagos, pagos de lealtad y comisiones en dólares “que requieren muchas formas, incluidas conferencias y días festivos en el extranjero, cupones de compras y entradas para eventos deportivos
los agregadores de préstamos también pueden desempeñar un papel . Proporcionan soporte administrativo y servicios auxiliares a los corredores. Algunos son propiedad de bancos en parte. Estos bancos reciben una proporción ligeramente mayor de préstamos de los corredores que tratan con estos agregadores que de los corredores que no lo hacen.
En la práctica, los corredores a menudo brindan un buen servicio
La investigación de ASIC encuentra que, independientemente de la estructura de remuneración en conflicto, las tasas de interés que los corredores obtienen para los clientes no son significativamente peores (o mejores) que las obtenidas por los prestatarios que tratan directamente con los bancos.
Sus clientes son ligeramente diferentes, en promedio dos años más jóvenes que los clientes bancarios y con ingresos alrededor de A $ 6,000 más bajos. Los clientes de los corredores piden un poco más de crédito que los clientes bancarios directos y es más probable que sus préstamos sean solo intereses.
Aunque hasta ahora la legislación no ha obligado a los corredores a actuar en el mejor interés de los clientes, otras normas profesionales a menudo lo hacen.
Y los corredores están ansiosos por obtener referencias y repetir negocios, lo que depende de que los corredores brinden un buen servicio en primer lugar.
Tienen pocos incentivos para impulsar préstamos incobrables
Debido a que los bancos compiten por negocios, tienden a pagar comisiones similares, de la misma manera que tienden a cobrar tasas de interés similares. Significa que en la práctica no hay muchos incentivos para que un corredor recomiende a un prestamista sobre otro. Esto es especialmente cierto cuando se tiene en cuenta el deseo de obtener negocios repetidos y referencias, que perderían si promocionaran productos deficientes.
Y es difícil recomendar préstamos innecesarios. Los prestatarios generalmente acuden a los corredores para obtener préstamos para viviendas que ya están planeando comprar. No hay muchos dólares adicionales para recomendar que los clientes pidan más prestado, e incluso si los corredores recomendaran préstamos más altos, aún estarían sujetos a los controles de capacidad y servicio de los bancos.
Por el momento, los bancos son muy reacios a prestar grandes sumas a altas tasas de préstamo a valoración.
Todo esto significa que las comisiones tienen un efecto silenciado en las recomendaciones de préstamos de los corredores, y los conflictos se ven aliviados por la realidad práctica de la homogeneización de las comisiones y el deseo de repetir negocios y referencias.
Y si las comisiones se fueron …
Si las comisiones fueran, los prestatarios tendrían que pagar a los corredores.
Muchos prestatarios rechazarían los honorarios y, en cambio, irían a los bancos. Esto aumentaría los costos de los bancos, que podrían transferirse a través de tarifas de préstamo adicionales. También aumentaría el tiempo que los prestatarios deben dedicar a clasificar a través de prestamistas potenciales.
Algunos prestatarios que carecen de experiencia financiera tendrían que depender de los consejos de los bancos, en lugar de los corredores; y, los bancos son apenas menos independientes de sus productos que los corredores.
Serían los corredores más pequeños los que sufrirían más, algunos quebrarían. Los corredores más grandes también se verían afectados, pero menos, debido a las economías de escala. El resultado final sería menos corredores y menos acceso a asesoramiento.
Sería una consecuencia no deseada de lo que recomendó Hayne, y quizás una innecesaria.
Si bien siempre hay manzanas podridas en todas las industrias, eliminar las comisiones sería un instrumento contundente y potencialmente innecesario con muchas desventajas.

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