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La guía definitiva para administrar las finanzas de las pequeñas empresas

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Gestión financiera

Última actualización el 19 de noviembre de 2018

Meredith es redactora en jefe de Fundera. Especializada en asesoramiento financiero para propietarios de pequeñas empresas, Meredith es colaboradora actual y anterior de Yahoo! Amex OPEN Forum, Fox Business, SCORE, AllBusiness y más.

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Algunos propietarios de pequeñas empresas ya son expertos en finanzas: tienen un MBA, experiencia en el sector privado y una sólida alfabetización en todo lo relacionado con el manejo de las finanzas de las pequeñas empresas.

Sin embargo, esta guía es para los dueños de negocios con poca o ninguna experiencia financiera: aquellos que tuvieron una gran pasión o una gran idea y decidieron apostar por ella, pero que ahora se preguntan cómo administrar las finanzas de las pequeñas empresas con eficacia (o ¡en absoluto!).

Si administrar finanzas para una pequeña empresa lo hace sentirse completamente abrumado, eche un vistazo a este manual completo. Prepárese para aprender sobre los términos contables de necesidad de saber, administrar sus puntajes de crédito, solicitar un préstamo comercial y mucho más para que pueda sentirse preparado para administrar las finanzas de una pequeña empresa.

Parte 1: Contabilidad empresarial 101: Cómo organizar las finanzas de su empresa

Comenzaremos nuestra guía para administrar las finanzas de las pequeñas empresas con los conceptos básicos de contabilidad de pequeñas empresas. Si nunca ha tomado una clase de contabilidad, esto proporcionará una revisión básica de la terminología de contabilidad, documentos y opciones de software de contabilidad, así como consejos sobre cuándo y cómo contratar a un profesional.

Términos clave de contabilidad empresarial que debe saber

A medida que te sumerges en el mundo de la gestión financiera de pequeñas empresas, hay varias palabras de moda que probablemente aparecerán una y otra vez. Si no conoce la terminología, todo lo que lea sobre la administración de las finanzas de su pequeña empresa se sentirá en un idioma totalmente diferente. Comencemos su aventura en educación financiera con algunos términos básicos:

1. Ingresos brutos

También llamado ingreso total, su ingreso bruto es la suma de todo el dinero que ha recibido de los clientes a cambio de su producto o servicio, antes de realizar deducciones o gastos (como el alquiler, el costo de los productos vendidos, impuestos, etc.).

2. Gastos

En los términos más simples, los gastos son todo lo que evita que sus ingresos brutos vayan directamente a su bolsillo, como el alquiler, la nómina, los costos de los materiales vendidos, los impuestos, los intereses de las deudas y los servicios públicos y otros gastos operativos.

3. Beneficio neto

En ocasiones, la ganancia neta, que se denomina resultados finales o ganancias netas, es esencialmente lo que queda después de deducir sus gastos de sus ingresos totales. Cuando este número es positivo, significa que sus ingresos son mayores que sus gastos y que su negocio es rentable.

4. Flujo de efectivo

Más allá de la rentabilidad básica, tener suficiente efectivo disponible a menudo puede hacer o deshacer el éxito de una pequeña empresa: incluso si su negocio es rentable, puede tener problemas si no tiene suficiente efectivo en su cuenta bancaria para pagar sus facturas.

Su flujo de efectivo es la diferencia entre el efectivo disponible al comienzo de un período contable en comparación con el final del período. El efectivo proviene de las ventas, los recursos del préstamo, las inversiones y la venta de activos, y sale a pagar los gastos directos y operativos, el servicio de la deuda principal y la compra de activos.

5. Punto de equilibrio

Durante los primeros meses (o incluso años) de hacer negocios, muchas pequeñas empresas operarán con pérdidas, lo que significa que sus gastos son mayores que los ingresos totales. El punto de equilibrio es el nivel de producción en el que los ingresos totales son iguales a los gastos totales. Este suele ser el punto de inflexión hacia la rentabilidad, un hito importante en la vida de cada pequeña empresa.

Sus 4 documentos contables de negocios más importantes

La gestión de una pequeña empresa implica una gran cantidad de papeleo. Necesitará documentos contables para declarar sus impuestos comerciales, solicitar financiamiento empresarial y un seguimiento interno de sus ingresos, gastos y rentabilidad. Estos son los cuatro documentos contables principales que cada propietario de una pequeña empresa debe mantener regularmente:

1. Balance

El balance general es esencialmente una instantánea de la situación financiera de su empresa en un momento dado. Enumera los activos, pasivos y patrimonio que posee su compañía, y se utiliza para calcular el valor neto de su negocio.

Mantener un balance general equilibrado, uno en el que los activos totales (todo lo que posee su empresa) sea igual a los pasivos más el patrimonio, es el principio fundamental de la contabilidad básica.

2. Cuenta de resultados

A veces llamado estado de pérdidas y ganancias, su estado de ingresos resume los ingresos y gastos de su negocio en el transcurso de un año, lo que le permite calcular su ganancia o pérdida neta para ese año. Mantener una declaración de ingresos precisa es fundamental para determinar el punto de equilibrio para su nuevo negocio, así como para medir la rentabilidad a lo largo del tiempo.

3. Estado de flujo de efectivo

Discutimos que tener suficiente efectivo disponible para cubrir los gastos puede hacer o deshacer la salud financiera de una empresa, y de hecho, este problema es tan importante que hay un documento contable dedicado al seguimiento del flujo de efectivo.

Su estado de flujo de efectivo refleja la entrada de ingresos y la salida de gastos resultantes de todas sus actividades comerciales durante un período de tiempo específico, generalmente un mes o un trimestre financiero. El flujo de entrada provendrá de la venta de bienes y la recepción de pagos en las facturas, mientras que el flujo de salida provendrá de cosas como la compra de inventario, la nómina y el pago de los costos de comercialización y otros gastos generales.

4. Previsión de ingresos

¿Puede permitirse contratar a un nuevo empleado o lanzar una nueva campaña de marketing? Si tomara un préstamo comercial en los próximos meses, ¿qué cantidad de pago mensual podría manejar razonablemente? Estas preguntas, y muchas más, no pueden responderse con ningún grado de precisión sin un pronóstico de ingresos.

Una previsión de ingresos es una predicción informada para el próximo año sobre cuánto dinero probablemente aportará su empresa, de modo que pueda calcular cuánto puede gastar y cuál será su margen de beneficio. Cuanto más investigado y realista sea su pronóstico, más fácil será mantenerse dentro del presupuesto durante todo el año.

El mejor software de contabilidad para pequeñas empresas ahora mismo

El seguimiento de sus documentos contables anteriores puede resultar abrumador si está tratando de administrar todo manualmente.

Afortunadamente, hay varias excelentes opciones de software de contabilidad disponibles que eliminarán las conjeturas de su contabilidad. Al usar estos servicios de software basados ​​en la nube, puede tener todos sus documentos contables más importantes a solo unos clics, generarlos automáticamente y manejar la facturación y otras necesidades de contabilidad.

Vea nuestras opciones de contabilidad favoritas basadas en la nube para propietarios de pequeñas empresas:

QuickBooks en línea

QuickBooks Online es lo suficientemente simple como para que lo utilicen los propietarios de pequeñas empresas, pero a los contables también les encanta. Puede ver el estado de sus finanzas de un vistazo utilizando paneles o crear informes personalizados. También puede generar facturas, aceptar pagos, procesar nóminas e importar gastos simplemente tomando fotografías de recibos con su teléfono.

Además, QBO se sincroniza con sus cuentas bancarias y cuentas de tarjeta de crédito para que los datos estén siempre actualizados. También puede compartir QBO con su contador para simplificar el tiempo de impuestos.

Los precios comienzan en $ 15 por mes.

Aprenda más sobre QuickBooks en línea

Libros nuevos

FreshBooks comenzó como un producto de facturación y seguimiento de gastos, pero ahora se ha expandido para incluir integración de cuentas bancarias, creación de informes, procesamiento de nóminas y seguimiento de tiempo. Esta herramienta de contabilidad está dirigida a personas que desean un software de contabilidad muy simple y atención al cliente gratuita de personas reales. También se integra con aplicaciones populares para CRM, servicio al cliente y más.

El precio comienza en $ 15 por mes si paga mes a mes, o $ 13.50 por mes si se registra para una membresía anual.

Aprenda más sobre FreshBooks

Xero

Esta herramienta de contabilidad con todas las funciones también utiliza paneles, genera informes, crea facturas, maneja la nómina y los gastos y se sincroniza con su cuenta bancaria. ¿El mayor diferenciador? Puedes agregar tantos usuarios como quieras de forma gratuita. Xero se integra con la mayor variedad de complementos para automatizar tareas como el seguimiento del tiempo, los pagos móviles y más.

Los precios de Xero comienzan en $ 9 por mes para su plan básico.

Aprende más sobre Xero

¿La mejor manera de realizar un seguimiento de las finanzas de las pequeñas empresas? Contratar un contador de negocios

Si bien el software de contabilidad correcto puede hacer maravillas para ayudarlo a administrar las finanzas de su pequeña empresa, hay algunas áreas de contabilidad que están más allá de la capacidad del propietario promedio de una pequeña empresa. Le conviene contratar a un contador profesional para que revise sus libros en busca de errores al menos una vez al año, le ayude con las declaraciones de impuestos y haga recomendaciones para las decisiones financieras más importantes.

Pídale a un abogado, banquero o compañero de negocios que le recomiende un contador, o comuníquese con la Sociedad de Contadores Públicos Certificados de su estado para obtener una referencia. La persona que elija debe ser un contador público certificado (no asuma que todos los contadores lo son) y tener licencia para ejercer en su estado. Pregunte si puede llamar a algunos clientes para verificar las referencias y asegúrese de tener en claro las tarifas individuales de los servicios.

Además de estos conceptos básicos, la construcción de una excelente relación contador-cliente requiere el ajuste adecuado de la personalidad. ¿Qué tan accesible estará su contador para responder preguntas? ¿Qué áreas de sus finanzas manejará él o ella, y qué mantendrá en casa? Limite la confusión futura discutiendo cada uno de estos temas antes de hacer una selección.

Independientemente de las responsabilidades que decida transferir, es esencial que se mantenga personalmente involucrado en las finanzas de su pequeña empresa y que cuente con controles y balances para evitar el robo de identidad comercial o el fraude. Si bien puede estar ansioso por obtener la mayor gestión financiera posible, ser demasiado práctico con la contabilidad de su pequeña empresa puede convertirlo en un objetivo para las personas con intenciones desagradables.

Parte 2: administrar las finanzas para una pequeña empresa significa pagar impuestos a las empresas

Junto con poner sus libros en orden, la comprensión y el cumplimiento de los requisitos fiscales deben ser una prioridad en la gestión financiera de su negocio. Las consecuencias por no presentar sus impuestos estatales y federales a las empresas son graves, ya que podría perder su negocio e incluso enfrentar cargos penales. Aunque tratar con el IRS puede ser intimidante, esto no es algo que se pueda ignorar.

Esto es lo que necesita saber sobre el pago de impuestos comerciales:

Obtenga su número de identificación fiscal federal

También conocido como el número de identificación de su empleador (EIN, por sus siglas en inglés), este número ayuda al IRS a realizar un seguimiento de su negocio a efectos fiscales. Piense en ello como un número de seguridad social para su negocio.

Si bien no todas las empresas deben solicitar un número de identificación de empleador, existen algunas circunstancias en las que es posible que deba solicitar un EIN, incluso si no tiene empleados, especialmente si su empresa está establecida como una corporación o sociedad. Consulte el sitio web del IRS para determinar si necesita o no un EIN

Entender los impuestos de negocios federales

Hay cuatro tipos generales de impuestos que cobra el gobierno federal, y el tipo de negocio que maneja determina qué impuestos debe pagar, cuándo deben presentarse los formularios y los pagos, y cómo presentará esos impuestos. Si bien no todos los cuatro tipos de impuestos comerciales se aplican a todas las empresas, es importante saber qué son y cómo pueden afectar a las finanzas de su pequeña empresa.

Impuesto sobre la renta

Todas las empresas deben presentar declaraciones anuales de impuestos sobre la renta y realizar pagos en función de los ingresos recibidos. El formulario de impuestos exacto que utiliza para realizar los pagos de impuestos sobre la renta depende de la estructura de su negocio: propietario único, sociedad, corporación, S-corporation o LLC.

Los impuestos a las ganancias comerciales son impuestos de pago por uso, lo que significa que tendrá que hacer pagos de impuestos estimados trimestralmente. (Consulte a continuación para obtener información adicional sobre la presentación de impuestos estimados).

Impuesto de autoempleo

Las personas que trabajan para sí mismas deben pagar los impuestos de Seguro Social y Medicare a través de un impuesto sobre el trabajo por cuenta propia Este impuesto es similar a los impuestos retenidos del pago de la mayoría de los asalariados.

Impuesto estimado

Los impuestos sobre la renta y el trabajo por cuenta propia se califican como impuestos de reparto. Deberá presentar documentos trimestrales que calculen los impuestos que debe y realizar los pagos correspondientes.

Impuestos de empleo

Si tiene empleados que trabajan para su empresa, tendrá obligaciones fiscales adicionales relacionadas con esos empleados, incluidos los impuestos de seguridad social y Medicare, las retenciones de impuestos federales sobre la renta y el impuesto federal de desempleo.

Impuesto al consumo

Dependiendo del tipo de negocio que ejecute, los productos que venda y los tipos de equipos que utilice, es posible que deba o no que deba pagar impuestos especiales para su negocio. Los impuestos al consumo más a menudo se aplican a las empresas que consumen mucho combustible, pero también pueden aplicarse a empresas como salones de bronceado en interiores, fabricantes de equipos de tiro con arco y más.

Sus obligaciones fiscales estatales

Además de los impuestos comerciales federales, la mayoría de los estados y territorios de los EE. UU. Le exigirán que pague impuestos sobre la renta y el empleo para su empresa. Ciertos estados tienen requisitos fiscales adicionales, como la compensación de trabajadores obligatoria y el seguro de desempleo.

El registro, los requisitos y los procedimientos de presentación varían mucho de un estado a otro, así que haga clic aquí para acceder a la información de impuestos de negocios específica del lugar donde vive.

Parte 3: Controle sus puntajes de crédito

Ya sea que se trate de una propiedad o un contrato de arrendamiento de equipos, una tarjeta de crédito comercial o un préstamo para pequeñas empresas, en algún momento de la vida de su empresa necesitará acceso al crédito. Su capacidad para calificar para un crédito comercial de cualquier tipo dependerá de su historial de crédito personal y comercial y de su historial, y ambos puntajes están inherentemente ligados a qué tan bien, o mal, está administrando las finanzas para una pequeña empresa.

Esto es lo que necesita saber para mantener un sólido crédito personal y comercial para maximizar las futuras opciones de préstamo para su pequeña empresa.

Cómo administrar (y aumentar) su puntaje de crédito personal

Como propietario del negocio, su historial de crédito personal tiene un gran impacto en la capacidad de su negocio para calificar para productos de crédito. Incluso si su empresa tiene un gran crédito, los prestamistas analizarán su crédito personal como una medida de su capacidad para pagar un préstamo comercial, y cuanto mayor sea su puntaje de crédito personal, más y mejores productos de préstamos tendrá a su disposición. .

Por lo tanto, administrar su calificación crediticia personal es un componente clave de cómo administrar las finanzas comerciales de manera efectiva. Estos son algunos consejos para mejorar o mantener ese número tan importante (e incluso obtener un puntaje de crédito perfecto):

Pague todas sus facturas de préstamo en su totalidad ya tiempo

Evite deméritos de FICO como impagos de préstamos, quiebras, juicios, cobros y ejecuciones hipotecarias

Mantenga el gasto en todas sus tarjetas de crédito y de la tienda lo más bajo posible en relación con su límite de crédito

No maximices tus tarjetas de crédito

Controle sus informes crediticios con regularidad para detectar discrepancias o irregularidades, y comuníquese con la oficina lo antes posible si encuentra un error.

Tener una combinación de crédito es saludable para su puntaje, ¡pero solo si puede pagar de manera confiable toda esa deuda!

Más allá de esto, hay algunos otros trucos ”que pueden ofrecer un rápido impulso a su puntaje de crédito, como aumentar su límite de crédito (sin aumentar sus gastos) y abordar las cuentas inactivas que pueden estar afectando su calificación. Pero en general, lo mejor que puede hacer para mantener una excelente puntuación de crédito personal es hacer todos los pagos de la deuda a tiempo, siempre, tanto en su negocio como para sus finanzas personales.

Cómo funciona su puntaje de crédito empresarial

Además de su puntaje de crédito personal, como propietario de un negocio, también querrá establecer un crédito comercial, que puede comenzar a hacer después de que haya obtenido un número de identificación de empleador. Al igual que su puntaje crediticio personal, su puntaje crediticio comercial es una medida de qué tan bien o mal honrará sus deudas, y es un factor importante para determinar su elegibilidad para financiamiento comercial futuro, pero esta vez es su negocio el que está bajo el microscopio, no usted como individuo

En este caso, las agencias de crédito cogen información sobre las cuentas que se mantienen bajo el nombre de su empresa, de fuentes que incluyen a sus proveedores, asociaciones comerciales, compañías de tarjetas de crédito y prestamistas comerciales. Dun & Bradstreet es el recurso líder para monitorear la calificación crediticia de su empresa, lo que debe hacer al menos cada seis meses si planea solicitar financiamiento en el futuro. Si encuentra un error, póngase en contacto con la agencia para una corrección.

Parte 4: Entienda sus opciones de préstamos comerciales

En algún momento de la trayectoria financiera de su empresa, es probable que deba buscar financiamiento en forma de préstamos para pequeñas empresas, ya sea para enfrentar los desafíos del flujo de efectivo a corto plazo o para financiar el crecimiento de su empresa.

Cada tipo de préstamo comercial y prestamista tiene diferentes requisitos de elegibilidad, incluidos puntajes de crédito mínimos e ingresos anuales. Comprender los tipos de préstamos que hay por ahí, y lo que necesitará para calificar, puede ayudarlo a organizar mejor las finanzas de su negocio desde el inicio de su empresa, y brindarle una meta financiera en la que trabajar mientras construye.

Tipos de préstamos para pequeñas empresas

Los bancos de ladrillo y mortero solían ser el único juego en la ciudad para préstamos de pequeñas empresas. Pero a raíz de la crisis financiera de 2008, cada vez más pequeñas empresas no han podido calificar para financiamiento a través de los bancos tradicionales. Este desafío, junto con el exceso de regulación de los bancos tradicionales, dio paso a un auge en los préstamos alternativos en línea para llenar la brecha en la disponibilidad de fondos para pequeñas empresas.

No quiere decir que todavía no pueda obtener un préstamo a través de un banco tradicional. Si su negocio ha estado operando por un tiempo y tiene una sólida calificación crediticia, un banco tradicional puede ofrecerle excelentes términos. Pero si su crédito es menos que estelar o si su banco local lo rechazó, ahora hay otras opciones disponibles.

Si bien los bancos tradicionales tienden a tener términos bastante estrictos y específicos para los préstamos que aprobarán o no aprobarán, muchos prestamistas alternativos están dispuestos a considerar una variedad más amplia de factores al tomar decisiones de aprobación de préstamos.

Con la excepción de los préstamos de la SBA, los estándares de elegibilidad de los préstamos que mencionamos aquí se basan en préstamos ofrecidos por prestamistas alternativos, no por bancos.

Préstamos a plazo

Un préstamo a plazo es lo primero en lo que piensa cuando se imagina un préstamo comercial. Los préstamos a plazo ofrecen un tiempo de pago establecido, una cantidad fija de pagos mensuales y una tasa de interés variable o fija. Dependiendo de las necesidades de su negocio, la calificación crediticia y otros factores, hay una gran variedad de préstamos a plazo disponibles para muchos propietarios de pequeñas empresas, con plazos que van de uno a cinco años.

La mayoría de los prestatarios aprobados de préstamos a plazo que hemos visto han tenido las siguientes estadísticas:

Ingresos anuales: $ 300,000 +

Puntaje de crédito: 680+

Financiación de equipos

Si está buscando financiamiento específicamente para comprar equipos para su pequeña empresa, incluyendo computadoras, maquinaria y mucho más, el financiamiento de equipos puede ser la opción correcta para usted.

La financiación de equipos funciona de manera muy similar a un préstamo de automóvil. La cantidad que puede pedir prestada depende del precio y el tipo de equipo que está prestando, y debido a que el equipo en sí sirve como garantía, es probable que no se le solicite una garantía adicional. Los términos de financiamiento del equipo generalmente funcionan a una tasa de interés fija, generalmente entre el 8% y el 30%, con una duración de plazo fija para que sus pagos sean los mismos de mes a mes.

Los prestatarios más aprobados para la financiación de equipos tenían estas estadísticas:

Ingresos anuales: $ 130,000 +

Puntaje de crédito: 630+

Prestamos a corto plazo

Para las empresas con necesidades de financiamiento relativamente pequeñas e inmediatas, los préstamos a corto plazo pueden ser un salvavidas. Estos préstamos funcionan de manera similar a los préstamos a plazo tradicional, pero cubren montos en el rango de $ 2,500 a $ 250,000 con plazos de entre tres y 18 meses. Con frecuencia, los proveedores de préstamos a corto plazo pueden obtener efectivo en efectivo en tan solo un día, lo que le permite realizar el alquiler, cubrir la nómina o cubrir otros gastos generales inmediatos, incluso cuando las ventas son lentas y el efectivo es escaso.

Para ser elegible para financiamiento a corto plazo, es posible que necesite estadísticas similares a estas:

Ingresos anuales: $ 150,000 +

Puntaje de crédito: 600+

Líneas de crédito de negocios

Además de una tarjeta de crédito comercial, le resultaría más difícil encontrar una fuente de financiamiento más flexible que una línea de crédito comercial. Con estos recursos de recarga, los prestamistas les dan a los propietarios de negocios acceso a una cantidad predeterminada de fondos, de los que pueden retirar dinero cuando sea necesario. Ellos quieren, y en cualquier cantidad que necesiten. Solo deberá reembolsar los fondos que use, más los intereses. Use su línea de crédito para cubrir gastos inesperados, nóminas, capital de trabajo general o para aprovechar oportunidades repentinas.

Si está interesado en solicitar una línea de crédito comercial, su prestamista podría estar buscando estadísticas como las siguientes:

Ingresos anuales: $ 180,000 +

Puntaje de crédito: 630+

Préstamos de la SBA

La SBA es un excelente recurso para los propietarios de pequeñas empresas para todo, desde redactar un plan de negocios, hasta encontrar un mentor de negocios, hasta obtener asistencia para obtener financiamiento para su pequeña empresa. Sin embargo, es un error común que la propia SBA en realidad preste fondos a las empresas.

En realidad, la función de la SBA en el modelo de préstamo de la SBA es garantizar un porcentaje del préstamo en nombre del prestatario; es decir, si no cumple con su préstamo, la SBA promete al prestamista que cubrirá el costo hasta cierto punto. cantidad. (Pero los préstamos son financiados por bancos u otras instituciones crediticias, no por la propia SBA).

Si bien esta garantía puede hacer que algunos prestamistas estén más dispuestos a considerar a los solicitantes que no cumplen con sus estrictos criterios de préstamo, la solicitud de un préstamo de la SBA aún implica un largo papeleo y el proceso puede demorar varios meses. Si hace la solicitud, los prestamistas revisarán sus historiales de crédito personales y comerciales y sus estados financieros, y es posible que requieran garantías para garantizar el préstamo. A pesar de la garantía del gobierno, no todas las pequeñas empresas califican para recibir financiamiento de la SBA.

La SBA ofrece una variedad de programas de préstamos que se adaptan a una variedad de diferentes características y necesidades demográficas de negocios, pero el más común es el préstamo SBA 7 (a), que proporciona capital de trabajo básico a los dueños de negocios.

Además de cumplir con los requisitos básicos de elegibilidad de préstamos de la SBA, la mayoría de los prestatarios aprobados de la SBA 7 (a) acudieron a sus prestamistas con estadísticas en las siguientes líneas:

Ingresos anuales: $ 180,000 +

Tiempo en el negocio: 4+ años

Una nota sobre garantías y garantías personales

Para mitigar el riesgo de incumplimiento del prestatario, muchos prestamistas exigirán a los propietarios de pequeñas empresas que ofrezcan garantías o una garantía personal para que se les apruebe la financiación. La garantía se refiere a un activo específico que se aprovecha para garantizar un préstamo, como su casa u otra propiedad personal de alto valor. Si coloca su casa como garantía y luego no paga el préstamo de su pequeña empresa, la institución crediticia puede contratar a un abogado, obtener un fallo a su favor y recuperar esa propiedad como reembolso del préstamo.

Por el contrario, firmar una garantía personal significa que la institución crediticia puede aprovechar cualquiera y todos los activos que tiene ahora y en el futuro para solicitar el reembolso de un préstamo en mora, ya sea por un monto fijo y predeterminado (garantía personal limitada) o por el monto total del préstamo y los intereses adeudados (garantía personal ilimitada). Esto puede incluir los ahorros de su vida, la jubilación, la propiedad personal, el fondo de la universidad de sus hijos y, en algunos casos, incluso los bienes de propiedad de su cónyuge.

Debido a que los términos son más ambiguos, las garantías personales son generalmente más riesgosas para los prestatarios que un acuerdo de garantía estándar.

Incluso si tiene plena confianza en las perspectivas de éxito de su pequeña empresa, firmar un acuerdo de garantía personal o garantía tiene serias implicaciones en su futuro financiero. Asegúrese de entender exactamente lo que está firmando y de que está cómodo con los términos.

Alternativas a los préstamos basados ​​en la deuda

Los préstamos para pequeñas empresas no son la única forma de financiar su pequeña empresa. Estas son solo algunas de las alternativas que podría considerar para cubrir los costos iniciales de su última empresa comercial, y que probablemente le será más fácil aprobar cuando comience:

Inversores de capital

Todos los días, miles de inversionistas y capitalistas de riesgo contribuyen con sus finanzas y experiencia a lo que consideran la próxima gran cosa ". Si su idea de negocio tiene una alta probabilidad de rentabilidad, es posible que pueda despertar el interés de un inversionista de capital. como un inversionista ángel

Amigos y familia

Si su familia y amigos parecen respaldar su empresa comercial, pueden estar dispuestos a invertir fondos para ayudar a que su negocio tenga éxito. Por supuesto, aceptar fondos de amigos o familiares viene con su propio conjunto de desafíos. Incluso cuando todos tienen las mejores intenciones, la pérdida de ingresos de un acuerdo comercial fallido puede arruinar las relaciones.

Si decide ir por este camino, haga todo lo posible para mantenerlo profesional. Ofrezca una propuesta de inversión de calidad profesional como lo haría con cualquier otro inversor, y establezca los términos exactos de la inversión por escrito. De esa manera, enfrentará menos riesgo al lidiar con problemas de comunicación o desafíos relacionales en el futuro.

Crowdfunding

Quizás tenga una red llena de conocidos y contactos dispuestos a contribuir a su empresa en cantidades más pequeñas. No subestime el valor de unos pocos cientos de $ 50, $ 20 o incluso $ 10 de promesas para su objetivo general de recaudación de fondos. Ese dinero se acumula rápido. Y si su campaña se vuelve viral, lo que atrae la atención de personas fuera de su red inmediata, las posibilidades aumentan aún más.

Plataformas como Kickstarter e IndieGoGo son excelentes para empresas más pequeñas que buscan contribuciones. Las empresas de mayor escala podrían considerar plataformas de financiación colectiva de capital como EquityNet, que vende capital social de la empresa a inversores de capital en un formato de financiación colectiva.

Cómo organizar las finanzas de su negocio para que pueda pagar su préstamo

Las opciones disponibles para financiar su negocio pueden hacerle soñar con posibilidades de crecimiento. Pero antes de poder avanzar, es importante determinar cuáles son los costos de su préstamo y si puede pagarlo o no. Esto es lo que necesita saber para analizar la asequibilidad de su posible préstamo para pequeñas empresas.

Gestión de pagos y horarios de amortización.

Asegúrese de entender los términos de su préstamo antes de firmar, y use un programa de amortización del préstamo con anticipación para determinar cuáles serán sus pagos. Dependiendo de los términos de su préstamo, puede esperarse que realice pagos mensuales, semanales o incluso diarios sobre el capital y los intereses. Para algunos préstamos, sus pagos serán una cantidad fija en cada período, mientras que otros fluctuarán a lo largo de la vida del préstamo.

Si está administrando deudas de múltiples fuentes, como un préstamo comercial, tarjetas de crédito comerciales y pagos de arrendamiento, nuestra plantilla de programación de deudas comerciales puede ayudarlo a realizar un seguimiento de los pagos y asegurarse de tener el efectivo disponible para cubrir todos los pagos a medida que estos se deben.

Calcule su tasa de cobertura de servicio de la deuda

En un contexto empresarial, el índice de cobertura del servicio de la deuda (DSCR) es la proporción de efectivo que una empresa tiene disponible para pagar su deuda. Los prestamistas utilizan esta proporción al revisar su solicitud de préstamo para determinar si su empresa puede pagar el préstamo que ha solicitado.

Para calcular su ración de cobertura de servicio de la deuda, primero calcule su EBITDA (ganancias antes de intereses, impuestos, depreciación y amortización), luego divida ese número por la suma de sus intereses y vencimientos actuales de la deuda a largo plazo. Si está considerando solicitar un préstamo en particular, incluya los términos del préstamo en la ecuación para ver cómo afecta su relación de cobertura de servicio de la deuda.

Normalmente, los prestamistas buscan una proporción de al menos 1.25. Esto demuestra un colchón por lo que si tiene un mes de ventas lento o si surge un gasto inesperado, aún podrá hacer el pago de su préstamo. Si desea ser más conservador, busque un préstamo que lo deje con un DSCR de 1.35 o incluso 1.5.

Completar un análisis de rendimiento de préstamo

Incluso si técnicamente puede realizar pagos mensuales de un préstamo comercial, eso no siempre significa que tomar el préstamo sea una buena idea para el futuro financiero de su negocio.

Al usar la información básica sobre su préstamo, incluida la cantidad, la tasa de interés y el plazo, así como la información básica de ingresos de su negocio, puede completar un análisis del desempeño del préstamo para estimar cuándo se recuperará el costo del préstamo, su ganancia monetaria esperada y la rentabilidad aproximada de su préstamo en un horizonte de cinco o 10 años. Si el impacto sobre su horizonte de tiempo preferido es rentable, entonces esa podría ser una buena razón para tomar el préstamo.

Cómo organizar las finanzas de su negocio, un paso a la vez

Para un empresario novato con poca o ninguna educación en negocios, toda esta información puede ser desalentadora. Si está abrumado, comuníquese con SCORE o con un Centro de Desarrollo de Pequeñas Empresas para obtener información sobre cómo ser emparejado con un mentor. Trabajar individualmente con un empresario veterano es una excelente manera de superar la curva de aprendizaje asociada con la administración de las finanzas de las pequeñas empresas.

Por encima de todo, recuerde: la transición de administrar sus recibos en una caja de zapatos a la financiación profesional a nivel profesional no tiene que suceder de la noche a la mañana, es un proceso paso a paso.

Pero a cada paso, mantenga sus finanzas personales y comerciales separadas. Por lo tanto, tan pronto como su empresa abra sus puertas (ya sea física o digital), solicite una tarjeta de crédito comercial y abra una cuenta bancaria empresarial, asegurándose de usar cada una solo para sus gastos de negocio. Esta separación no solo hará que organizar las finanzas de su negocio sea mucho más fácil, sino que también puede ayudarlo a obtener un mayor éxito en la obtención de un préstamo para pequeñas empresas en el futuro.

Ver las opciones de préstamo de su negocio

Nota editorial: todas las opiniones, análisis, revisiones o recomendaciones expresadas en este artículo son exclusivas del autor y no han sido revisadas, aprobadas ni respaldadas por ninguna de estas entidades.

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