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Todo lo que necesita saber sobre préstamos con garantía hipotecaria para consolidación de deuda
Lectura de 7 minutos

¿Ha acumulado alguna deuda y necesita encontrar una manera de simplificar sus pagos? Obtener un préstamo con garantía hipotecaria podría ser la respuesta. Puede pedir prestado sobre el valor líquido de su vivienda para pagar deudas renovables como tarjetas de crédito, préstamos no hipotecarios y facturas.

 

Obtenga una comprensión completa del uso de un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar su deuda
Si es como muchos estadounidenses, tiene una cantidad renovable de deuda por gastos no relacionados con la hipoteca. Había alrededor de $ 1,071,700,000,000 de deuda crediticia solo en mayo de 2019 según la Reserva Federal. Si muchos parecen ceros, es porque estamos por encima de $ 1 billón. Si tuviera que dividir eso por las importaciones de población más recientes disponibles para 2018 según la Oficina del Censo y otras fuentes, eso equivale a aproximadamente $ 3,275.37 por estadounidense. Eso es mucho dinero.

El primer paso para usar su casa como parte de una solución a este problema es comprender qué es el valor líquido de la vivienda. El valor líquido de la vivienda es la diferencia entre el valor de su vivienda y lo que le debe al prestamista. Por cada dólar que le devuelve al prestamista, es un dólar de su casa que oficialmente posee.

Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda son segundas hipotecas que permiten aprovechar su capital para que pueda obtener acceso a efectivo. También puede utilizar el préstamo en efectivo para pagar otras deudas con intereses más altos, como la deuda de la tarjeta de crédito y posiblemente la deuda de préstamos estudiantiles. Las tasas de interés hipotecarias son casi siempre más bajas que las de la deuda de tarjetas de crédito.

Por ejemplo, puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria con una tasa de interés del 4% para pagar la deuda de su tarjeta de crédito con una tasa de interés del 18% y terminar pagando menos intereses a largo plazo.

Tiene dos opciones si elige aprovechar el valor neto de su vivienda: puede obtener un préstamo sobre el valor neto de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda ( Préstamos con garantía Hipotecaria ).

Un préstamo con garantía hipotecaria es una segunda hipoteca que le permite obtener su préstamo de una vez o en una suma global. La cantidad que podrá obtener será menor que su hipoteca original, ya que los prestamistas rara vez le permitirán tomar prestado el 100% del valor líquido de su vivienda. El período de amortización también suele ser un período de tiempo más corto en comparación con su hipoteca original.

Una vez que su prestamista cierre su préstamo con garantía hipotecaria , usted tuvo un pago global de su prestamista. Realizará un segundo pago de hipoteca completamente separado de su pago de hipoteca principal.

Una línea de préstamo con garantía hipotecaria es similar a un préstamo con garantía hipotecaria , pero obtiene efectivo como una línea de crédito en el lugar de una suma global. Por lo general, puede pedir prestado entre el 75% y el 85% del valor de su vivienda con un Préstamos con Garantía Hipotecaria . Una Préstamos con Garantía Hipotecaria se parece mucho a una tarjeta de crédito porque puede mantener un saldo de mes a mes y hacer pagos mínimos. Usted paga intereses sobre la cantidad que extrae y la tasa de interés puede variar.

Veamos las ventajas que le ayudarán a decidir si debe aprovechar el valor líquido de su vivienda:

También puede considerar algunos de los desafíos que enfrentará si desea consolidar ciertas deudas a través de un préstamo con garantía hipotecaria  :

Puede obtener un préstamo sobre el valor neto de la vivienda o Préstamos con garantía Hipotecaria si tiene el valor neto de su vivienda. En algunos casos, incluso puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria o Préstamos con Garantía Hipotecaria poco después de comprar una casa. La cantidad que puede pedir prestada depende del prestamista y del tipo de préstamo que busca.

Aquí tienes un ejemplo:

Supongamos que le quedan $ 250,000 de su hipoteca de $ 350,000. Tiene $ 100,000 de garantía hipotecaria que puede pedir prestado. Si el prestamista le permite pedir prestado alrededor del 80%, podría obtener un préstamo con garantía hipotecaria por $ 80,000.

El valor líquido de su vivienda podría ser una de las cosas más valiosas que posee. Puede trabajar de 15 a 30 años para pagarlo, así que tenga cuidado cuando lo use. Se recomienda que solo use el valor líquido de su vivienda para situaciones de emergencia, incluidas facturas médicas inesperadas y consolidación de deudas de emergencia.

Piense detenidamente sobre el propósito del préstamo en el futuro. Considere sus metas futuras, otras aspiraciones financieras y si planea quedarse en su hogar a largo plazo. Todas estas consideraciones, y más, podrían afectar su decisión.

Considere las alternativas a la consolidación de deuda
Hay varias otras vías para explorar; veamos estos métodos adicionales, así como los beneficios y los inconvenientes de usarlos para la consolidación de deudas.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo presenta varios beneficios de los préstamos con garantía hipotecaria , pero con un par de ventajas. Solo tendrá una hipoteca sobre su casa. Eso significa que hay menos riesgo para el prestamista y significa una tasa mejor que la que obtendría si fuera una segunda hipoteca. En segundo lugar, las tasas de interés son más bajas que las de una segunda hipoteca, lo cual es una buena noticia para sus ahorros. Puede solicitar un refinanciamiento con retiro de efectivo en línea a través de Rocket Mortgage de Quicken Loans.

Los refinanciamientos con retiro de efectivo suelen ser la mejor manera de consolidar la deuda porque se basan en su hipoteca principal, por lo que obtiene la tasa hipotecaria más baja posible para su perfil financiero.

Un préstamo personal para la consolidación de deudas podría permitirle aprovechar los beneficios de las bajas tasas de interés. Los préstamos personales no tienen altas tasas de interés como las tarjetas de crédito, pero la tasa que obtiene depende de su historial crediticio y financiero.

Asegúrese de estar atento a los préstamos que no cobran una multa por pago anticipado, lo que significa que se le cobrará un cargo adicional si cancela su saldo antes de tiempo . Además, si extiende el préstamo personal más allá del período previsto, podría pagar intereses adicionales que no tuvo en cuenta al configurar su plan financiero.

Una tarjeta de transferencia de saldo del 0% es una tarjeta de crédito que permite mover todas sus deudas existentes a una tarjeta que tiene un período promocional de 0% de interés. Este período suele durar entre 12 y 18 meses, así que asegúrese de tener un plan para pagar sus deudas antes de que finalice este período.

Es posible que deba pagar una tarifa de transferencia en algunas tarjetas, así que asegúrese de investigar cuál es la mejor tarjeta para usted.

Un préstamo 401 (k) es una forma de pedir prestado de su fondo de jubilación. Un 401 (k) es un plan de ahorro patrocinado por el empleador que le permite apartar dólares antes de impuestos de su cheque de pago para la jubilación. Un préstamo 401 (k) sigue siendo un préstamo: aún tendrá que reembolsar la cantidad que solicitó prestada y tiene 5 años para pagar el préstamo, de acuerdo con las regulaciones del IRS.

Un préstamo 401 (k ) no afecta su puntaje crediticio, pero no pagarlo podría dejarlo con más deudas que cuando comenzó. También podría arriesgar sus ahorros para la jubilación y estar sujeto a multas fiscales si no puede pagar lo que pide prestado.

Cómo solicitar un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar la deuda
Ha comparado sus necesidades financieras, sus requisitos de deuda y métodos alternativos de consolidación y ha decidido aprovechar el valor líquido de su vivienda. Estos son sus próximos pasos:

Antes de presentar la solicitud, es importante saber la cantidad de capital que realmente tiene en su casa. Compare el préstamo más pequeño que podría obtener con la deuda pendiente que le gustaría consolidar. ¿Es suficiente la cantidad que pagó de su hipoteca para cubrir sus deudas renovables? ¿Su capital cubrirá este costo?

Una calificación crediticia sólida es útil para los prestamistas cuando evalúan las solicitudes de una segunda hipoteca. Si teme que su puntaje sea demasiado bajo, hable con su prestamista hipotecario o tome medidas pequeñas y prácticas para que su puntaje crediticio esté a la par. Su puntaje de crédito y las calificaciones necesarias dependerán de su prestamista.

Si desea verificar su crédito, Rocket HQSM es un excelente lugar para obtener su puntaje y aprender qué factores lo lugar.

Compare las opciones de préstamos que ofrecen los prestamistas por utilizar el valor líquido de su vivienda y decida qué préstamo desea obtener.

Si tiene preguntas sobre cómo aprovechar su capital, Rocket Mortgage de Quicken Loans tiene expertos en préstamos hipotecarios que están y están dispuestos a hablar con usted sobre cualquier pregunta que pueda tener. También pueden ayudarlo a establecer un refinanciamiento con retiro de efectivo que a menudo tiene una tasa de interés más baja que otras opciones de préstamos con garantía hipotecaria . Como siempre, es importante trabajar con un asesor financiero que pueda ayudarlo a determinar el mejor camino para su situación financiera.

Resumen
Hay muchas vías que pueden explorar si desea consolidar sus deudas. Compare su situación financiera con los criterios anteriores para decidir si el valor líquido de su vivienda tiene sentido para usted. Si está de acuerdo con el uso del techo sobre su cabeza como garantía, asegúrese de que la pista de pago de más de 10 años sea para usted. Si no es así, consulte los métodos menos riesgosos para consolidar sus deudas. Estos podrían involucrar un refinanciamiento con retiro de efectivo, préstamos personales, tarjetas de transferencia de saldo al 0% o préstamos 401 (k).

 

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