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Avenida Juarez, La Paz, Puebla de Zaragoza.
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La financiación sobre la amortización hipotecaria se puede establecer como un préstamo como una línea de crédito. Con un préstamo con garantía hipotecaria, el prestador le adelanta el monto total del préstamo, mientras que una línea de crédito con garantía hipotecaria le provee una fuente de fondos a los que puede recurrir a medida que los precisa.

Cuando esté considerando tomar un préstamo una línea de crédito con garantía hipotecaria, busque y compare los planes que ofrecen los bancos, instituciones de ahorro y préstamo, cooperativas de crédito, y compañías hipotecarias. Buscar y cotejar diferentes opciones lo puede ayudar a conseguir el trato más recomendable.

Recuerde que su casa es el bien que garantiza el monto que tome prestado por medio de un préstamo una línea de crédito con garantía hipotecaria. Si usted no paga su deuda, el prestador puede obligarlo a vender su casa para cobrarse la deuda.

Préstamos con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo de un importe fijo de dinero que está garantizado con su casa. Usted repaga el préstamo en pagos mensuales iguales durante un período fijo, de igual modo que paga su hipoteca original. Si no repaga el préstamo de acuerdo a lo establecido, su prestador puede rematar su casa a través de una ejecución hipotecaria.

Generalmente, el monto del préstamo se restringe al 85 por ciento de la amortización hipotecaria sobre su casa. El monto real del préstamo también depende de sus ingresos, su historial de crédito, y del valor de mercado de su casa.

Consulte a sus amigos y familiares para poder ver si le pueden recomendar entidades de préstamo fiables. Después descubra y compare los términos. Hable con bancos, instituciones de ahorro y préstamo, cooperativas de crédito, compañías hipotecarias y brókers agentes hipotecarios. Mas sepa que los brókers no prestan dinero; sólo asisten a tramitar los préstamos.

Pídales a todos y cada uno de los prestadores que le expliquen los planes de préstamo libres para . Si no entiende ciertos términos y condiciones del préstamo, pregunte. Eso que no entiende puede representar que va a pagar costos más altos. No es suficiente saber cuánto pagará por mes cuál es el porcentaje de la tasa de interés. La tasa porcentual anual (APR, en inglés) de un préstamo con garantía hipotecaria toma en consideración los puntos y cargos de financiación. Preste especial atención a los cargos, incluyendo el cargo de solicitud procesamiento del préstamo, cargo de originación suscripción, cargo del prestador de financiación, cargo de tasación, cargos de preparación y registro de documentos, y los cargos del bróker; estos cargos pueden cotizarse como puntos, cargos de originación, como un auxiliar a la tasa de interés. Si al monto de su préstamo le suman puntos y otros cargos, usted va a pagar más para financiarlos.

Pida su calificación puntaje de crédito. El puntaje de crédito es un sistema que emplean los otorgantes de crédito para determinar si le darán no crédito. Este sistema recolecta datos personales y antecedentes crediticios de su solicitud de crédito y de su informe de crédito – por poner un ejemplo, su historial de pago de facturas, la cantidad y tipo de cuentas que posee, si registra atrasos de pago, si ha sido sujeto de acciones de cobranza, si tiene deudas pendientes de pago, y la antigüedad de sus cuentas. Los otorgantes de crédito comparan esta información con el comportamiento crediticio de otras personas con perfiles afines al suyo. El sistema de puntaje de crédito le asigna puntos a cada factor que ayuda a pronosticar la probabilidad de que una persona repague una deuda. La cantidad de puntos — su puntaje calificación de crédito — sirve para pronosticar su capacidad de encarar un crédito, en otras palabras, cuál es el nivel de posibilidades de que usted repague el préstamo y cumpla sus pagos en las fechas establecidas. Para más información sobre puntajes de crédito, lea Qué efecto tiene el puntaje de crédito en el coste del crédito y seguro

Negocie con más de un prestador. No tema generar competencia entre los prestadores y los brókers diciéndoles que busca el trato más recomendable. Pídale a cada prestador que le baje los puntos, los cargos la tasa de interés. Y pídales que equiparen — mejoren — los términos y condiciones del resto prestadores.

Ya antes de firmar, lea esmeradamente los documentos de cierre de la operación de préstamo. Si el préstamo no es lo que aguardaba deseaba, no lo firme. Negocie a fin de que le hagan los cambios que quiere apártese. Por lo general, usted también tiene derecho a cancelar el trato por cualquier razón — y sin penalidad — en los 3 días siguientes a la data en la que firme los papeles del préstamo. Para más información, lea la sección Regla de Cancelación de 3 Días.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria — también famosa como HELOC (acrónimo de Home Equity Lines of Credit) — es una línea de crédito renovable que se semeja bastante a una tarjeta de crédito. Usted puede tomar prestado el monto que necesite, cada vez que lo necesite, emitiendo un talón utilizando una tarjeta de crédito vinculados con la cuenta. Usted no puede exceder el monto límite de crédito. Como es una línea de crédito, sus pagos se fundamentan solamente en el monto que tome prestado y no en el monto total libre. Las líneas de crédito con garantía hipotecaria asimismo le conceden ciertas ventajas para los impuestos que algunos otros préstamos no ofrecen. Para más detalles, consulte a un contador asesor impositivo.

Al igual que lo que sucede con los Préstamos con garantía hipotecaria, para tomar una línea de crédito con garantía hipotecaria HELOC usted debe poner su casa como garantía colateral del préstamo. Si usted se retrasa incumple sus pagos puede arriesgar su casa. Si toma un préstamo con un pago global grande — una suma global que en general debe pagarse al final del préstamo — podría verse obligado a tomar más dinero prestado para anular esa deuda; si no cumple los requisitos para que le otorguen una refinanciación, podría arriesgar su casa. Y en la mayoría de los planes, si vende su casa, le demandarán que pague inmediatamente su línea de crédito.

Preguntas usuales sobre las líneas de crédito con garantía hipotecaria

Los prestadores ofrecen líneas de crédito con garantía hipotecaria de múltiples maneras. No todos y cada uno de los planes de préstamo se adaptan a la situación de todos y cada uno de los dueños de casa. Establezca contacto con múltiples prestadores, compare las opciones libres y elija la línea de crédito con garantía hipotecaria que mejor se adapte a sus necesidades.

¿Cuánto dinero puedo tomar en préstamo con una línea de crédito con garantía hipotecaria?

Dependiendo de su capacidad crediticia y del monto de sus deudas pendientes, usted puede tomar prestado hasta el ochenta y cinco por ciento del valor de tasación de su casa menos el monto que adeuda sobre su primera hipoteca. Pregúntele al prestador si existe algún requerimiento mínimo para los retiros de dinero al momento de abrir su cuenta, y si se aplica algún requerimiento mínimo máximo para el monto que puede retirar tras la apertura de su cuenta. Pregunte asimismo de qué forma puede gastar el dinero de la línea de crédito — con talones, tarjeta de crédito, ambos.

Usted debería descubrir si su plan con garantía hipotecaria establece un periodo fijo de tiempo — un periodo de retiros — para extraer dinero de su cuenta. Cuando finaliza el período de retiro extracción, usted puede renovar su línea de crédito. Si no le permiten renovarla, usted no podrá tomar más fondos en préstamo. En ciertos planes, posiblemente deba pagar el saldo pendiente. En otros, tal vez le dejen repagar el saldo a lo largo de un periodo fijo de tiempo.

¿Cuál es la tasa de interés?

A diferencia de lo que sucede con un préstamo con garantía hipotecaria, la tasa APR de una línea de crédito con garantía hipotecaria no toma en consideración ni puntos ni cargos de financiación. La tasa APR de las líneas de crédito con garantía hipotecaria se basa solamente en los intereses.

Pregunte acerca del tipo de tasas de interés disponibles para el plan de la línea de crédito sobre su amortización hipotecaria. La mayor parte de las líneas de crédito con garantía hipotecaria tienen tasas de interés variables. Los pagos mensuales de los planes con tasas variables pueden ser más bajos al principio, mas durante el resto del periodo de repago, el monto de las cuotas puede mudar — y puede subir. Si el prestador dispone de planes con tasas de interés fijas, es probable que al comienzo las tasas sean ligeramente más altas que las tasas variables, pero las cuotas mensuales van a ser iguales durante todo el término de la línea de crédito.

Si está considerando un plan con tasa de interés variable, averigüe los términos y compárelos. Compruebe cuál es el máximo periódico — el límite aplicable toda vez que se produzca un cambio de la tasa de interés. Fíjese asimismo en el máximo para el término total— el límite aplicable a los cambios de la tasa de interés a lo largo del término del préstamo. Para determinar cuánto van a subir bajarán las tasas de interés, los prestadores usan un índice, por ejemplo la tasa preferente, también famosa como tasa prime. Pregúntele al prestador qué índice emplea para determinar las variaciones y cuál es la frecuencia de los cambios. También compruebe el margen — un monto sumado al índice que determina el interés aplicable. Además de esto, pregunte si posteriormente le permitirán convertir su préstamo con tasa variable a un préstamo con tasa fija.

A veces, los prestadores ofrecen una tasa de interés con descuento por un tiempo limitado — una tasa inusualmente baja que se aplica únicamente a lo largo de un periodo propedéutico, por poner un ejemplo, por seis meses. Durante este tiempo, sus pagos mensuales asimismo son más bajos. Pero cuando acaba el período introductorio, su tasa (y sus pagos) aumentan al nivel real de mercado (el índice más el margen). Pregunte si la tasa que le ofrecen es una tasa con descuento”, y si de esta forma fuera, averigüe cómo se determinará la tasa desde el instante en que acabe el periodo de descuento y también pregunte cuánto más deberá pagar mensualmente a partir de entonces.

¿Qué son los costos iniciales de cierre de la transacción?

Cuando usted saca una línea de crédito con garantía hipotecaria, usted paga muchos de los mismos gastos que pagó cuando financió su hipoteca original. Estos incluyen: cargos de solicitud, búsqueda estudio de título, tasación y honorarios de los abogados, y puntos (un porcentaje del monto que toma en préstamo). Todos estos gastos pueden aumentar sensiblemente el costo de su préstamo, especialmente si finalmente acaba tomando prestado un pequeño monto parte de su línea de crédito. Trate de negociar con los prestadores para poder ver si están prestos a pagar algunos de estos gastos.

¿Qué son los costos continuos?

Aparte de los costos iniciales de cierre, ciertos prestadores aplican cargos durante todo el término del préstamo. Podrían aplicarle un cargo de membresía de participación anual, que usted debe pagar si utiliza la cuenta, y/ un cargo de transacción que se aplica toda vez que toma dinero prestado. Estos cargos aumentan el costo global de su préstamo.

¿Cuáles son los términos de repago a lo largo del préstamo?

Si usted toma una línea de crédito con tasa variable, el monto de sus pagos mensuales puede cambiar conforme vaya repagando el préstamo, incluso si no toma prestado más dinero de su cuenta. Descubra con qué frecuencia puede variar el monto de sus pagos y en cuánto pueden cambiar. Pregunte si está repagando el monto primordial del préstamo y los intereses si solamente paga los intereses. Si bien esté pagando parte del monto principal del préstamo, pregunte si sus pagos mensuales cubrirán el monto total del préstamo si al finalizar el periodo del préstamo va a quedar adeudando un pago adicional sobre el monto principal. También puede preguntar sobre las penalidades multas aplicables a los atrasos de pagos y bajo qué condiciones el prestador puede considerarlo en mora y demandarle el pago total e inmediato de su préstamo.

¿Cuáles son los términos de repago al final del préstamo?

Pregunte si al final de su préstamo puede quedar adeudando un pago global importante. Si existe esa posibilidad y usted no está seguro de poder encarar el pago global, quizás desee negociar sus términos de repago. Cuando tome el préstamo, pregunte sobre las condiciones para renovar el plan para refinanciar el saldo impago. Llegado el momento, considere solicitarle el acuerdo a su prestador para refinanciar el saldo adeudado al final del préstamo para extenderle el plazo de repago, recuerde que debe hacerlo con suficiente anticipación y por escrito.

¿Cuáles son las resguardas integradas al préstamo?

Una de sus mejores protecciones es la Ley Federal de Veracidad en las Operaciones de Préstamo. De conformidad con la ley, los prestadores deben informarle los términos y los costos del préstamo cuando le entregan la petición de préstamo. Los prestadores deben declarar la tasa APR y los términos de pago y deben informarle cuáles son los cargos aplicables para abrir emplear la cuenta, por servirnos de un ejemplo los cargos de tasación, de informe de crédito los honorarios de los abogados. Si el préstamo tiene una tasa variable, los prestadores asimismo deben informárselo y deben entregarle un folleto donde se describan las características generales de los planes de préstamo sobre su amortización hipotecaria.

La Ley de Veracidad en las Operaciones de Préstamo asimismo lo protege de los cambios de los términos de la cuenta (excepto de la tasa variable) ya antes de la apertura del plan. Si decide no aceptar el plan debido que hay algún cambio en los términos, le deben devolver todo los cargos que hubiese pagado.

En el momento en que se abre el plan de préstamo sobre su amortización hipotecaria, y si paga conforme a lo acordado, el prestador en general no puede anular su plan, ni apresurar el pago de su saldo pendiente, ni tampoco puede mudar los términos de su cuenta. Si el contrato lo permite, el prestador puede suspender los adelantos de crédito sobre su cuenta durante cualquier periodo en el que las tasas de interés superen el tope máximo establecido en su pacto de préstamo.

Ya antes de firmar, lea atentamente los documentos de la operación de cierre del préstamo. Si la línea de crédito con garantía hipotecaria no es lo que aguardaba deseaba, no firme. Negocie para que le hagan los cambios que quiere apártese. Y del mismo modo que lo que sucede con un préstamo con garantía hipotecaria, generalmente, también tiene derecho a anular el trato por cualquier razón — y sin penalidad — en los 3 días posteriores a la fecha en la cual firme los papeles del préstamo. Para más información, lea la sección Regla de Cancelación de Tres Días.

Regla de Cancelación de 3 Días

La ley federal le otorga 3 días para reconsiderar un pacto de crédito firmado y anular el trato sin penalidad multa. Usted puede anular por cualquier motivo pero únicamente si está usando como colateral su residencia principal — puede ser una casa, un condominio, una casa rodante un navío que usa como vivienda— no puede acogerse a este derecho si el colateral es una casa de vacaciones una residencia secundaria.

Si usted ejerce este derecho de cancelación, tiene tiempo hasta la medianoche del tercer día hábil para anular la transacción de crédito. El primer día comienza a correr después de que se produzcan los tres eventos siguientes:

La firma del contrato de crédito.

La recepción del formulario informativo requerido por la Ley de Veracidad en las Operaciones de Préstamo que contiene información clave sobre el contrato de crédito, incluyendo la tasa APR, cargo financiero, y cronograma de pagos.

La recepción de 2 copias del aviso requerido por la Ley de Veracidad en las Operaciones de Préstamo donde se explica su derecho de cancelación.

A los fines de la cancelación, los días hábiles incluyen cada sábado, pero no incluyen todos los domingos ni los feriados oficiales. Por poner un ejemplo, si los acontecimientos listados anteriormente suceden un día viernes, usted tiene tiempo para cancelar hasta el martes siguiente a la medianoche.

Durante este período de espera, no puede desarrollarse ninguna actividad relacionada con el contrato. El prestador no puede entregarle el dinero del préstamo. Si tomó el préstamo para hacer trabajos de rehabilitación en su casa, el contratista no puede entregarle ningún material de construcción ni tampoco puede comenzar los trabajos.

Si usted decide cancelar

Si decide cancelar, debe informárselo por escrito al prestador. No puede cancelar por teléfono ni en una conversación personal con el prestador. Usted debe remitir su aviso de cancelación por correo, electrónicamente en mano ya antes de la medianoche del tercer día hábil.

Si usted anula el contrato, también se anula el derecho de propiedad prendario del prestador, y no es considerado responsable de abonar ningún monto, incluido el cargo financiero. El prestador tiene un plazo de 20 días para devolverle todo el dinero bienes que usted le hubiese entregado en término de pago como parte de la transacción y debe liberar cualquier derecho de propiedad prendario sobre su casa. En caso que haya recibido dinero recursos de una parte del otorgante de crédito, puede preservarlos hasta el momento en que el prestador le pruebe que su casa ya no figura como colateral y le devuelva el dinero que le hubiera pagado. Recién entonces, debe ofrecerle al prestador la devolución del dinero bien. Si el prestador no demanda el dinero los recursos en los veinte días, puede quedárselos.

Si tiene una emergencia financiera personal de buena fe — por ejemplo, si su casa sufre daños ocasionados por una tormenta u otro desastre natural — usted puede renunciar a su derecho de cancelación y eliminar el período de tres días. Para abandonar a este derecho, debe entregarle al prestador una declaración escrita describiendo la urgencia y estableciendo que usted renuncia a su derecho de cancelación. Esta declaración ha de estar fechada y firmada por y por cualquier otro copropietario de la casa.

La Regla Federal de Cancelación de Tres Días no se aplica en todas y cada una de las situación que usa su casa como colateral del préstamo. Las salvedades son:

Cuando solicita un préstamo para adquirir edificar su residencia principal.

Cuando refinancia su préstamo con exactamente el mismo prestador que detenta su préstamo y usted no toma prestados fondos auxiliares.

Cundo el prestador del préstamo es una agencia estatal.

En estas situaciones posiblemente tenga otros derechos de cancelación establecidos por la ley estatal local.

Prácticas perjudiciales de ciertos préstamos y créditos con garantía hipotecaria

Si admite tomar un préstamo con garantía hipotecaria de alto costo otorgado por prestadores inescrupulosos, podría perder su casa y su dinero. Ciertos prestadores dirigen sus operaciones contra dueños de vivienda de edad avanzada, de reducidos ingresos con problemas de crédito — y tratan de aprovecharse de ellos usando prácticas ilusorias, infieles ilegales. Tenga cuidado y manténgase atento a las próximas prácticas:

Préstamo a repetición: El prestador lo incita para que refinancie repetidamente el préstamo, y frecuentemente a fin de que tome más dinero prestado. Toda vez que refinancia, paga cargos y puntos de interés adicionales y aumenta su deuda.

Paquete de seguro: El prestador le agrega el seguro de crédito o bien otros productos de seguro que probablemente no sean necesarios para su préstamo.

Gato por liebre: El prestador le ofrece un conjunto de términos de préstamo cuando usted lo solicita, y después, cuando usted está presto a firmar los papeles para llenar la transacción, lo presiona a fin de que admita cargos más altos.

Desposeo de su amortización hipotecaria: El prestador le concede un préstamo sobre la base de la amortización hipotecaria de su casa, y no sobre su capacidad de repago. Si no puede cumplir con los pagos, podría terminar perdiendo su casa.

Productos no-tradicionales: Mientras está descubriendo sobre un préstamo con garantía hipotecaria, el prestador podría ofrecerle productos no tradicionales:

Por servirnos de un ejemplo, los prestadores pueden ofrecer préstamos con un pago mínimo que no cubre el monto principal y los intereses adeudados. Esto produce el incremento del saldo de su préstamo, y con el tiempo, del monto de sus pagos mensuales. Múltiples de estos préstamos tienen tasas de interés variables, y si la tasa de interés aumenta también puede acrecentar el monto de su pago mensual.

Asimismo le pueden ofrecer préstamos con pagos mensuales bajos, mas que tienen un pago global de una suma fundamental al final del término del préstamo. Si no puede cumplir con el pago global no puede refinanciar, se enfrentará a una ejecución hipotecaria y podría perder su casa.

Abusos en la administración de los préstamos hipotecarios: El prestador le aplica cargos incorrectos, por ejemplo, cargos por mora que no están permitidos en el contrato hipotecario por la ley, le aplica cargos de seguro si bien ya tenga un seguro de propiedad. El prestador no le entrega un resumen de cuenta completo y preciso ni tampoco le especifica las sumas de sus pagos, todo lo cual hace que a le resulte prácticamente imposible determinar cuánto pagó y cuánto debe; por tanto, puede que pague más de lo que debe.

El préstamo de remodelación del hogar”: Usted recibe una llamada visita de un contratista que se ofrece a instalarle un techo nuevo a remodelar su cocina a un precio que parece razonable. Usted le afirma que está interesado, mas que no tiene dinero suficiente para abonar el trabajo. El contratista le afirma que no hay ningún problema — puede lograrle financiación con un prestador conocido. Usted acepta el proyecto y el contratista empieza el trabajo. En un momento dado, una vez que el contratista comienza a trabajar en su casa, le piden que firme un montón de papeles. Puede que los papeles estén sin llenar que el prestador lo apure a fin de que firme ya antes de darle tiempo para leerlos. El contratista lo amenaza diciéndole que si no firma va a dejar el trabajo sin terminar. Usted firma los papeles. Tiempo después, se percata de que los papeles que firmó corresponden a un préstamo con garantía hipotecaria. La tasa de interés, los puntos y los cargos le semejan demasiado altos. Para empeorar la situación, el trabajo que hicieron en su casa está incompleto mal hecho, y el contratista, que quizá ya le haya cobrado el trabajo al prestador, tiene poquísimo en interés en llenar el trabajo como desea.

Algunas de estas prácticas son contrarias a las leyes federales de crédito que establecen los requerimientos informativos sobre los términos de los préstamos; que penan la discriminación basada en la edad, género, estado civil, nacionalidad y que regulan las gestiones de cobranza de deudas. Posiblemente tenga algún derecho adicional establecido por ley estatal que le deje accionar judicialmente contra el prestador.

Si quieres saber más de Préstamos con garantía hipotecaria entonces aprieta en el link para tener mejor información.

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