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Avenida Juarez, La Paz, Puebla de Zaragoza.
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Financiamiento para pequeñas empresas: ¿Qué subvenciones y préstamos están disponibles para su inicio?

Muchos bancos ofrecen préstamos para pequeñas empresas, y generalmente son préstamos a plazo. Los préstamos a plazo son aquellos que le dan una suma global que está disponible de inmediato. Luego, reembolsa este préstamo durante un período de tiempo fijo utilizando un programa de pago establecido. Cada pago que envíe al banco incluye los intereses que adeuda del préstamo.

Los bancos también ofrecen lo que llaman líneas de crédito de negocios. Estas líneas de crédito ofrecen menos como un préstamo y más como una tarjeta de crédito. Obtiene un conjunto de fondos, y estos fondos están disponibles para usted siempre que necesite el capital. Puede usar los fondos o no, y solo se le cobran intereses sobre la cantidad que extrae de su línea de crédito. Una vez que haya reembolsado lo que gastó, su línea de crédito se rellena a su monto original.

Menos conocidos son los préstamos para equipos, que son como préstamos a plazo que cubren del 80% al 100% del costo de su nuevo equipo.

Los pros y los contras de los préstamos bancarios

Comencemos con las malas noticias: los préstamos bancarios son uno de los productos de financiamiento más difíciles para calificar: al 80% de los propietarios de pequeñas empresas se les niega un préstamo. Sin embargo, un estudio de la Escuela de Negocios de Harvard indica que el 48% de los propietarios de pequeñas empresas financian sus Las empresas a través de préstamos de bancos comerciales y el 34% lo hacen a través de préstamos de bancos regionales o comunitarios, por lo que no es como si nadie estuviera recibiendo un préstamo.

Ahora, ¿qué es lo bueno? Los préstamos bancarios son la mejor opción de préstamo disponible si puede calificar para uno ya que cuestan muy poco. El APR promedio para un préstamo para pequeñas empresas de un banco nacional importante varía de 2.24% a 4.77%. El APR promedio para un préstamo de negocios, con tasas de bancos regionales pequeños solo ligeramente más altas, de 2.86% a 5.43%. Si obtiene un préstamo bancario, casi sabrá que está obteniendo parte del financiamiento más barato disponible para usted. Si obtiene uno de un banco local, también podría estar obteniendo una mejor experiencia al trabajar con el banco, ya que tienden a ser más agradables y fáciles de trabajar.

Si está obteniendo un préstamo de equipo, es posible que tenga más facilidad para calificar. Esto se debe principalmente a que el equipo que está comprando actúa como garantía para su préstamo.

Programas de gobierno

Aunque los préstamos bancarios pueden ser la opción más rentable, no son una opción para muchos de los propietarios de pequeñas empresas debido a sus estrictos requisitos de préstamos. Para ayudar a minimizar la brecha entre quienes desean financiamiento y las partes privadas que ofrecen menos préstamos de los que exige el mercado, el gobierno ofrece programas que otorgan apoyo financiero a pequeñas empresas seleccionadas.

Como parte de estos programas, los bancos y otras instituciones crediticias otorgan préstamos a los propietarios de pequeñas empresas. Estos préstamos están garantizados por el gobierno, lo que hace que dichos préstamos sean menos riesgosos desde la perspectiva del banco.

  1. Encontrar un préstamo respaldado por el gobierno
  2. Si dirige un negocio rural, puede solicitar un préstamo respaldado por el programa de Desarrollo Rural del Departamento de Agricultura de EE. UU.
  3. GovLoans le permite buscar préstamos por tipo
  4. El Departamento del Tesoro de EE. UU. Tiene un mapa de las instituciones crediticias que participan en el programa del Fondo de préstamos para pequeñas empresas
  5. La Administración de Pequeños Negocios de los EE. UU. Ofrece una variedad de programas de préstamos, incluidos aquellos para pequeñas empresas en general, recuperación ante desastres y bienes raíces y equipos.
  6. ofrece una base de datos de recursos específicos del estado o territorio para financiar su negocio.

Sin embargo, como siempre, hay excepciones, como las realizadas por empresas dedicadas a la investigación científica y médica y los esfuerzos de conservación. Uno de estos programas es el programa de Investigación de Innovación para Pequeñas Empresas (SBIR), administrado por la Administración de Pequeñas Empresas

Subvenciones no gubernamentales

Debido a que las subvenciones son esencialmente dinero gratis, son difíciles de encontrar y difíciles de obtener debido a la gran cantidad de competidores para cada subvención. Además, la mayoría de las subvenciones vienen con pautas estrictas sobre cómo y cómo puede gastar el dinero de la subvención. Sin embargo, las subvenciones siguen siendo una gran fuente de financiamiento si puede obtenerlas, por lo que si desea seguir este camino, aquí puede encontrar algunos lugares:

Capital de inversión

La Administración de Pequeños Negocios administra el programa Capital de Inversión de Pequeños Negocios (SBIC), que se asocia con los gestores de fondos de capital privado y les brinda acceso a capital de bajo costo garantizado por el gobierno para hacer inversiones en pequeñas empresas de los EE. UU. La SBA no proporciona capital directamente a las pequeñas empresas, pero usted, como propietario de una pequeña empresa, puede asociarse con inversionistas privados para obtener financiación relacionada con la empresa.

Opciones alternativas para la financiación

Internet está interrumpiendo muchas industrias, y la banca no es una excepción. Además de los métodos tradicionales de financiar una pequeña empresa que mencionamos anteriormente, hay muchas opciones nuevas (la mayoría basadas en la economía digital) como los préstamos para negocios que tienen empresas como Konfío.

Prestamistas en linea

Hay prestamistas en línea que ofrecen préstamos, o productos de préstamos, similares a los que encontraría en una institución bancaria tradicional, como préstamos a plazo o líneas de crédito. Sin embargo, hay algunas diferencias importantes:

Los préstamos para pequeñas empresas y las líneas de crédito de los bancos tradicionales son difíciles de obtener, pero si puede calificar para uno, generalmente obtiene un préstamo a buen precio. Sin embargo, los prestamistas en línea son más fáciles de solicitar, requieren menos tiempo para ser financiados y tienen requisitos menos estrictos con respecto a cosas como su puntaje de crédito, la cantidad de tiempo en el negocio y los ingresos anuales.

La captura es tasas de interés más altas – en términos generales. La tasa de interés anual promedio para un préstamo por parte de un prestamista en línea (u otras alternativas) es de 5.49% a 66.57%. El diferencial en las tasas promedio varía enormemente, pero incluso en el extremo inferior, puede esperar pagar más por su préstamo que si hubiera sido aprobado incluso en una comunidad o banco regional.

En general, puede suponer que cuanto más laxos sean los requisitos para la aprobación del préstamo (especialmente para aquellos con un préstamo a muy corto plazo), mayor será su tasa de interés. Sin embargo, si enfrenta problemas de flujo de efectivo, que en realidad es uno de los problemas más comunes que enfrentan las pequeñas empresas, un préstamo a una tasa de interés alta podría ser una mejor opción que cerrar sus puertas.

Microcréditos

Los microcréditos son préstamos pequeños, generalmente entre $ 5,000 y $ 10,000, que se ofrecen a una tasa de interés baja. Por lo general, están dirigidos a empresas que buscan despegar o empresas más nuevas cuya supervivencia después de los precarios días iniciales depende del acceso al capital. Los microcréditos, cuando se lanzaron a mediados de la década del 2000, generalmente se enfocaban en grupos subrepresentados o desfavorecidos, como empresas propiedad de mujeres o de minorías o establecidas en países en desarrollo.

Debido a que los grupos objetivo de los microcréditos suelen tener un historial de crédito deficiente (o ninguno), o no tienen acceso a garantías que necesitan respaldar un préstamo, los microcréditos sirven a una población que históricamente ha sido ignorada por los bancos.

Préstamo P2P

Un nuevo método de préstamo es el préstamo peer-to-peer (P2P), donde se elimina al intermediario (el banco) y se piden préstamos a otras personas. En este modelo, existe una plataforma bancaria o un servicio en línea de algún tipo que facilita el proceso de emparejamiento entre usted y aquellos que desean financiarlo, a través de una subasta o similar.

El lado positivo de estos préstamos es que, al eliminar el banco en el medio, los que prestan su dinero pueden obtener un mayor retorno de su inversión, lo que hace que las personas sean más propensas a prestar.

Tenga en cuenta que aquellos que ofrecen dichos préstamos tienden a estar en el lado contrario al riesgo, por lo que si tiene un historial de crédito más débil, esto podría no ser una opción para usted. Sin embargo, si no es un candidato para un préstamo de pequeña empresa de un banco, aún puede darle una oportunidad a esta opción.

Crowdfunding

El Crowdfunding es el acto de obtener capital de sus pares (o un grupo general de personas en Internet). Hay básicamente cuatro métodos de crowdfunding:

  • Basado en deudas: se trata esencialmente de préstamos P2P.
  • Caridad: recibe dinero de sus inversores y no se les promete nada a cambio (aunque puede enviar un agradecimiento en un momento posterior)
  • Basado en recompensas: usted paga a los inversionistas con algo más que el dinero que han invertido en su negocio, como un producto o una suscripción (muchos proyectos respaldados en Kickstarter están incluidos en este modelo, especialmente aquellos en los que invierte en la producción futura de un bien físico)
  • Basado en acciones: sus inversionistas reciben una parte de su compañía a cambio de su dinero.

Existen muchas plataformas para facilitar el crowdfunding y, dependiendo de la opción que elija, es posible que deba pagar una parte de los fondos que recaude en la plataforma que utiliza.

Opciones personales (rediseñadas)

Si no puede obtener un préstamo de pequeña empresa de un banco, considere obtener un préstamo personal y usar los fondos para gastos relacionados con la empresa. Su elegibilidad (así como la tasa de interés que recibe) para tales préstamos depende de su historial de crédito personal, y puede esperar recibir un monto de préstamo más pequeño que el que obtendría para un préstamo específico para pequeñas empresas; Tiene al menos $ 1000 (aunque estos préstamos pequeños son raros) y no exceden de $ 50,000

Si necesita una cantidad menor (como $ 10,000 o menos), puede considerar usar una tarjeta de crédito personal para los gastos de su negocio. Si bien las tasas de interés en sus compras son significativamente más altas de lo que vería con un préstamo personal o para pequeñas empresas, esta es ciertamente una opción si está en un apuro y necesita mantener un flujo de efectivo positivo.

Factoring de facturas

La factorización de facturas es la práctica de vender sus facturas, con un descuento, a las empresas de factorización a cambio de efectivo por adelantado. La empresa de factoring, además de las ganancias que obtiene cuando se pagan las facturas, mantendrá una reserva del 5% – 30% del valor de las facturas para protegerse contra el riesgo. Cualquier cargo (denominado tasa de descuento) por factoring, devoluciones de cargo de tarjetas de crédito o reembolsos, saldrá de esta reserva. Si usted es un negocio B2B, podría considerar el factoraje de facturas para mantener un flujo de efectivo constante.

Obviamente, para que esta opción sea viable, debe trabajar regularmente con facturas pendientes. Sin embargo, si ese es el caso, es posible que pueda obtener fondos, incluso si tiene mal crédito. Esto se debe a que las empresas de factoring están más preocupadas por la capacidad de sus clientes para pagar sus facturas que por su capacidad para cumplir con sus obligaciones.

Financiamiento de facturas

El financiamiento de facturas es una alternativa estrechamente relacionada al factoraje de facturas. Sin embargo, en lugar de vender sus facturas, obtiene un financiamiento que le paga las facturas pendientes de inmediato a cambio de una tarifa predeterminada. Básicamente estás usando tus facturas para asegurar una línea de crédito.

Variantes de arranque

Una alternativa al arranque (que es donde usted financia su negocio en función de las fuentes de ingresos entrantes para que no reciba realmente infusiones de efectivo de terceros) es utilizar programas como el Capital de trabajo de PayPal, que le permite pagar sus préstamos. utilizando una parte de sus ventas (usted determina el tamaño de la acción) como pagos.

La mayor ventaja de este programa es que la aprobación no depende de su solvencia crediticia; se determina en función de su historial de ventas.

Finanzas sociales

Las finanzas sociales son una opción en la que el prestamista se considera a sí mismo como uno que impacta positivamente a la comunidad en la que se encuentra. Además de efectuar el cambio al ofrecer capital a las empresas, la compañía de finanzas sociales se esfuerza por mejorar sus comunidades de alguna manera; estas prácticas a veces se denominan filantropía de riesgo.

Si tiene un negocio que ocupa un segmento único de la economía, podría ser un ajuste para el financiamiento social (aunque los negocios más tradicionales pueden recibir y reciben préstamos de esas compañías).

Avances en efectivo del comerciante

Puede pensar en los adelantos en efectivo de comerciantes como el equivalente comercial de los préstamos de día de pago. La ventaja de estos préstamos es que puede obtener el efectivo que necesita en muy poco tiempo. La desventaja es que probablemente se le cobrará una tasa de interés muy alta y tendrá un corto período de tiempo antes de que el préstamo deba ser reembolsado.

Sin embargo, si está en un aprieto y necesita un poco de efectivo para mantenerse en movimiento durante un corto período de tiempo, estos adelantos en efectivo de comerciantes son sin duda una opción.

Recursos adicionales

Si eres un joven empresario, consulta la Guía para emprender y hacer crecer un negocio exitoso para jóvenes emprendedores.

Si usted es una mujer que posee una pequeña empresa, consulte estas siete opciones de préstamo

Si tiene un historial de crédito pobre (o inexistente), consulte la lista de seis opciones para préstamos comerciales de NerdWallet

Resumen

Como propietario de una pequeña empresa, necesitará un flujo constante de capital para mantener su negocio en marcha, pero aumentar ese capital no es lo más fácil de hacer, especialmente cuando tiene tantas otras cosas que necesita hacer para mantener su negocio yendo. Este artículo cubrió muchas de las opciones disponibles para usted, así que esperamos que tenga más confianza para encontrar los recursos financieros necesarios para su negocio.

 

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