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Avenida Juarez, La Paz, Puebla de Zaragoza.
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educación financiera

Las tarjetas de crédito ofrecen conveniencia, protección al consumidor y una manera rápida de crear buen crédito, asumiendo que usted las usa responsablemente. Úselos imprudentemente, y su crédito puede sufrir, lo que afecta su capacidad de pedir dinero prestado en el futuro. Entender cómo funcionan las tarjetas de crédito le ayudará a elegir las tarjetas adecuadas para usted, administrarlas bien y ahorrar dinero.

Conceptos básicos de las tarjetas de crédito

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico o de metal que le permite acceder a una línea de crédito ofrecida por el banco que emitió la tarjeta. Cada vez que usted paga algo con una tarjeta de crédito, está pidiendo dinero prestado al emisor de la tarjeta para cubrir la compra. A continuación, tendrá que devolver el dinero, ya sea en su totalidad al final del mes o a lo largo del tiempo.

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Cuando usted es aprobado para una tarjeta de crédito, el banco autoriza un límite de crédito – la cantidad máxima que usted puede pedir prestada – para ser utilizado a su discreción. Su límite de crédito dependerá de factores tales como sus ingresos, sus otras deudas y la cantidad de crédito disponible que tenga en otras tarjetas.

Las redes de pago – Visa, Mastercard, Discover y American Express – procesan transacciones con tarjetas de crédito. Se aseguran de que el dinero de la compra llegue al comerciante y de que se facture al titular correcto de la tarjeta.

Cuando llega su factura, usted tiene la opción de pagar una cierta cantidad mínima, pagar el saldo total o pagar una cantidad intermedia. Pagar sólo el mínimo cada mes es, en última instancia, la opción más cara, ya que es la que más le costará en intereses. Pagar en su totalidad es la mejor opción; cuando usted paga en su totalidad cada mes, usted obtiene un período de gracia que le permite evitar el pago de intereses en sus compras.

El emisor de su tarjeta de crédito reporta sus pagos a las agencias de crédito, las compañías que preparan los informes de crédito. Su historial de pagos cuenta para el 35% de su puntaje de crédito – un número de tres dígitos que indica lo riesgoso que sería prestarle dinero. Usted debe pagar por lo menos el mínimo antes de la fecha de vencimiento cada mes para evitar cargos por retraso y daños potenciales a su puntaje de crédito.

¿En qué se diferencian las tarjetas de crédito de otras tarjetas?

Una tarjeta de débito está vinculada a su cuenta corriente; las compras con tarjeta de débito automáticamente retiran dinero de su cuenta. Usted está usando su propio dinero para pagar por las cosas en lugar de pedirlo prestado. Algunas tarjetas de débito ganan recompensas, pero generalmente palidecen en comparación con las recompensas de las tarjetas de crédito. Las tarjetas de débito también tienen protecciones contra el fraude más débiles.

Una tarjeta de débito prepaga no está vinculada a una cuenta corriente; en cambio, usted”carga” dinero en la tarjeta y sólo puede gastar lo que ha cargado. Estas tarjetas a menudo cobran muchos cargos que usted no pagaría con una tarjeta de débito regular. Las tarjetas de débito prepagas ofrecen algunas protecciones, y vienen con limitaciones. Por ejemplo, algunas tarjetas de débito prepagas no ofrecen acceso a cajeros automáticos ni servicios bancarios móviles. Además, no todos los comerciantes los aceptan.

Ni las tarjetas de débito ni las tarjetas prepagadas afectarán su puntaje de crédito, porque usarlas no implica pedir dinero prestado. Sólo una tarjeta de crédito afectará su puntaje de crédito.

Tipos de tarjetas de crédito

PREMIOS

Las tarjetas de crédito Rewards le devuelven algo por cada compra que realice. Generalmente, estas tarjetas requieren buen crédito. Vienen en diferentes tipos:

  • Las tarjetas de devolución de dinero le devuelven el dinero. Por lo general, puede obtener ese dinero en forma de cheque o depósito en una cuenta bancaria, o puede usarlo para reducir su saldo.
  • Las tarjetas de crédito de las aerolíneas y las tarjetas de crédito de los hoteles le dan millas o puntos que puede canjear por vuelos o estancias gratuitas con la aerolínea o cadena hotelera asociada a la tarjeta. La forma de canjear las recompensas de estas tarjetas puede estar sujeta a restricciones, como las fechas en las que no puede viajar.
  • Las tarjetas de viaje generales le dan puntos que puede utilizar para pagar cualquier gasto de viaje. Son más flexibles que las tarjetas de aerolíneas u hoteles de marca.
  • Las tarjetas de crédito de la tienda le recompensan por su lealtad ofreciéndole descuentos u otros beneficios por comprar en la tienda que le proporcionó la tarjeta.

Las tarjetas de recompensas son ideales para los titulares de tarjetas que pagan su factura en su totalidad todos los meses. Cuando usted lleva un saldo, los cargos por intereses disminuyen el valor de las recompensas.

BAJO INTERÉS

Las tarjetas de bajo interés no le dan recompensas; en cambio, proporcionan valor con una tasa de interés más baja, lo que hace que sea menos costoso llevar un saldo. Muchas veces, estas tarjetas vienen con un período de APR introductorio de 0%, dándole tiempo para pagar una compra grande sin intereses. Por lo general, se necesita buen crédito para calificar.

TRANSFERENCIA DE SALDOS

Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo le permite mover su deuda de otro emisor para aprovechar una tasa de interés más baja. Generalmente, estas tarjetas requieren buen o excelente crédito.

TARJETAS DE CRÉDITO PROMEDIO O MALO

Las opciones de tarjetas de crédito para los que no tienen buen crédito son más limitadas. Las recompensas son más escasas y las tasas de interés más altas. Use estas tarjetas para mejorar su crédito para que pueda calificar para mejores ofertas en el futuro:

  • Una buena tarjeta de crédito promedio no cobrará una cuota anual, o podría ofrecer recompensas con una cuota.
  • Para el mal crédito, su mejor opción suele ser una tarjeta de crédito asegurada. Estas tarjetas requieren un depósito de seguridad que usted recibe después de cerrar la cuenta o de actualizar a una tarjeta regular sin garantía. A largo plazo, una tarjeta asegurada es menos costosa que las tarjetas de crédito no aseguradas por mal crédito, que tienden a cobrar altos cargos que, a diferencia de un depósito de seguridad, usted nunca recibe de vuelta.

TARJETAS DE ESTUDIANTE

Ser un estudiante universitario no califica automáticamente a alguien para una tarjeta de crédito de estudiante. La Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 prohíbe a los emisores dar tarjetas a personas menores de 21 años a menos que tengan prueba de ingresos o un cosignatario, alguien dispuesto a poner su crédito en la línea para ayudar al solicitante a construir el suyo. Cuando eso no es una opción, una tarjeta de crédito asegurada es una manera de establecer crédito.

Razones para obtener una tarjeta de crédito

Las tarjetas de débito son atractivas porque no implican pedir dinero prestado y no acumulan deudas, pero tampoco le ayudan a establecer un historial de crédito. El crédito para la construcción es uno de los beneficios clave de usar una tarjeta de crédito. Otros incluyen

Bonos de registro. El bono podría ayudarle a iniciar un fondo de emergencia (en el caso de una tarjeta de reembolso) o hacer un viaje.

Recompensas continuas: Las recompensas le devuelven parte del dinero que gasta.

Construir crédito: Establecer un buen historial de pagos puede ayudarle a pedir dinero prestado en el futuro a tasas más bajas.

Un período de APR introductorio del 0%: Esto le permite evitar intereses sobre compras o transferencias de saldo durante un período de promoción.

Flexibilidad: Aunque es mejor pagar siempre el saldo total cada mes, una tarjeta de crédito le permite pagar las cosas con el tiempo, lo que le ayuda cuando tiene que hacer una compra importante o una emergencia financiera. Las tarjetas de crédito pueden tener un costo, pero usted puede evitar la mayoría de ellas con un uso responsable. Entre ellas se incluyen:

Pago de intereses: Las tarjetas de crédito pueden tener diferentes tasas de interés, o APRs, para compras, adelantos de efectivo y transferencias de saldo. Cuando usted paga el total cada mes, sus compras no devengan intereses.

Cuotas anuales: Algunas tarjetas cobran cuotas anuales, desde alrededor de $20 hasta cientos de dólares. Una cuota anual puede valer la pena pagar si la tarjeta le da recompensas y beneficios que compensan el costo, pero en la mayoría de los casos, usted no debería pagar una cuota sólo por el privilegio de tener la tarjeta en su billetera.

Cargos por pago atrasado: El costo varía según el emisor, pero las regulaciones federales limitan el monto de los cargos por mora. A partir de 2018, los primeros recargos por mora se limitaron a 27 dólares, y los recargos por un segundo pago tardío en un plazo de seis meses se limitaron a 38 dólares. Los cargos por mora tampoco pueden ser mayores que el pago mínimo adeudado.

Cargos por transferencia de saldo: Generalmente, las tarjetas de crédito de transferencia de saldos cobran entre el 3% y el 5% del monto de la deuda transferida. Algunas tarjetas renuncian al cargo cuando usted transfiere deudas dentro de un cierto período de tiempo.

Cargos por transacciones en el extranjero: La mayoría de las tarjetas agregan un recargo de 1% a 3% en transacciones hechas con comerciantes fuera de los Estados Unidos. Las tarjetas de crédito para viajes generalmente no cobran estos cargos, y algunos emisores no los cobran en ninguna de sus tarjetas.

Consejos para un uso efectivo de la tarjeta de crédito

Los beneficios de usar una tarjeta de crédito responsablemente superan los costos. He aquí algunas buenas prácticas para adoptar:

  • Pague su factura a tiempo y en su totalidad todos los meses
  • Mantenga su saldo por debajo del 30% de su crédito disponible
  • Esperar por lo menos seis meses entre solicitudes de tarjeta de crédito
  • Revise su cuenta en línea semanalmente para hacer un seguimiento de los gastos y evitar el fraude
  • Mantenga abiertas y activas las tarjetas de crédito sin cargo anual para no perjudicar su puntaje crediticio.

Usar una tarjeta de crédito de manera responsable es una manera fácil y eficiente de establecer un crédito saludable. Estará agradecido de haberlo hecho cuando pueda obtener un préstamo asequible en el futuro.

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